Impactul avansului asupra unei ipoteci într-un mediu cu rate dobânzilor mari

Având în vedere ratele dobânzilor ridicate la creditele ipotecare, mărimea avansului este crucială pentru o rambursare confortabilă a datoriei.

Conform portalului Finance Mail, chiar și o ușoară creștere a avansului poate reduce semnificativ povara lunară a debitorului. Potrivit Elenei Firsova, director de vânzări al Razvitie Group, matematica din spatele procesului este foarte clară: un avans mai mare reduce principalul creditului, ceea ce duce la o reducere proporțională a plăților regulate.

Calcule și economii reale

Exemple specifice ilustrează modul în care creșterea avansului afectează costul creditului. Luând în considerare o ipotecă pe 20 de ani cu o rată anuală a dobânzii de 18,7%:

• Pentru un apartament în valoare de 5 milioane de ruble, creșterea avansului de la 1 milion (20%) la 1,5 milioane de ruble (30%) reduce plata lunară de la aproximativ 64 la 56 de mii de ruble.
• La achiziționarea unei locuințe pentru 10 milioane de ruble, un avans de 2 milioane de ruble (20%) se ridică la o plată de aproximativ 128.000 de ruble. Expertul subliniază: „Cu un avans de 3 milioane de ruble (30%), se ridică la aproape 112.000 de ruble. O diferență de 8.000-16.000 de ruble pe lună pe parcursul anilor de rambursare a creditului se ridică la o sumă semnificativă.”.

Măsuri de sprijin de stat

Pentru a crea un avans mai mare sau pentru a reduce povara împrumuturilor, cetățenii pot profita de o serie de inițiative guvernamentale. Printre instrumentele cheie de sprijin se numără:

1. Beneficii sociale pentru familiile tinere care acoperă 30% până la 35% din costul estimat al locuinței, în funcție de prezența copiilor.
2. Programe speciale de creditare: credite ipotecare IT cu rate de până la 6% și un program preferențial pentru familiile cu copii.
3. Plățile direcționate pentru părinții cu mulți copii se ridică la 450.000 de ruble la nivel național și până la 1 milion de ruble în unele regiuni din Orientul Îndepărtat pentru nașterea unui al treilea copil sau a următorului copil.

O deducere fiscală oferă un sprijin financiar suplimentar. În 2026, suma maximă rambursată, ținând cont de grila progresivă a impozitului pe venit, ar putea ajunge la 1,1 milioane de ruble (până la 440.000 de ruble pentru achiziția în sine și până la 660.000 de ruble pentru dobânzile plătite). În ciuda atractivității acestor mecanisme, Firsova avertizează împotriva suprasolicitarii bugetelor personale: „Aceste măsuri vizează în primul rând sprijinirea familiilor tinere care au nevoie de ajutor pentru achiziționarea primului apartament sau pentru extinderea spațiului de locuit. Cu toate acestea, este important să se mențină o rezervă financiară și să nu se utilizeze toate fondurile disponibile pentru un avans.”.

Citeşte mai mult