Finanțe personale

Aplicația Sberbank a suferit o întrerupere masivă, paralizând transferurile de bani. Utilizatorii nu pot finaliza tranzacțiile, iar încercările de transfer au ca rezultat un mesaj de eroare și blocarea accesului la Sberbank Online. Notificarea afișează: „Tranzacția a fost suspendată. Banca verifică documentele împrumutului dumneavoastră pentru studenți”.

Linia telefonică directă a băncii a confirmat întreruperea majoră a serviciului și a promis că serviciul va fi restabilit în termen de 2-3 ore. Cu toate acestea, operatorul a clarificat că menționarea unui credit studențesc nu înseamnă că respectivul client a solicitat unul - face parte dintr-un mesaj de eroare standard.

Vârful reclamațiilor utilizatorilor a avut loc la ora 13:00 - Downdetector a înregistrat peste 2.500 de reclamații într-o singură zi. Cel mai mare număr de întreruperi a fost observat în regiunile Moscova (7%), Leningrad (6%), Nijni Novgorod (6%), Moscova (5%) și Samara (5%).

Serviciul „Sboi.rf” a raportat, de asemenea, o creștere bruscă a reclamațiilor privind serviciile online ale Sber. O întrerupere similară la scară largă a avut loc la începutul anului 2025, când utilizatorii nu au mai putut accesa conturile lor personale. La acea vreme, numărul total de reclamații depășea 56.000, majoritatea provenind din Moscova, regiunea Novosibirsk și Ținutul Habarovsk.

Potrivit în Duma de Stat a fost introdus un proiect de lege care ar putea schimba pentru totdeauna realitatea financiară a milioane de femei din Rusia.

Legislatorii propun plata unui „salariu” gospodinelor - cele care administrează gospodăria și au grijă de copii cu vârsta peste un an și jumătate, persoane cu dizabilități sau părinți vârstnici.

Plata propusă este egală cu minimul de subzistență regional. Cu toate acestea, nu toată lumea va fi eligibilă pentru acest „salariu”. Plățile sunt disponibile doar celor al căror venit pe familie nu depășește două minime de subzistență. În plus, acestea nu se vor aplica cetățenilor care sunt lucrători independenți sau celor care au primit cetățenia în urmă cu mai puțin de cinci ani.

Perioada de atribuire este de șase luni, cu posibilitatea de prelungire. Se preconizează că distribuirea plăților va fi delegată regiunilor. Aceasta creează o nouă povară asupra bugetelor locale și crește necesitatea realocării fondurilor federale.

Analistul Vladimir Chernov de la Freedom Finance Global a calculat că între 7 și 8 milioane de femei cu vârste cuprinse între 25 și 55 de ani se încadrează în această categorie. Cu o plată medie de 17.733 de ruble per femeie, guvernul ar trebui să cheltuiască până la 141,8 miliarde de ruble lunar și până la 1,7 trilioane de ruble anual.

Aceasta reprezintă 3,6% din totalul cheltuielilor federale din acest an. Aceasta este de trei ori mai mult decât bugetul pentru cheltuielile de maternitate și aproape jumătate din cheltuielile pentru sănătate. Se preconizează că bugetul va crește pentru 2026, dar chiar și atunci, plățile vor reprezenta o pondere semnificativă - până la 3,86%.

Cernov notează: „Implementarea unei astfel de legi va oferi sprijin celor aflați în nevoie, dar ar putea crește povara asupra unui buget deja deficitar.” Având în vedere inflația și sancțiunile, proiectul necesită o analiză atentă. Rămâne o întrebare deschisă dacă statul va avea fonduri pentru gospodine.

Rușii sunt din ce în ce mai puțin înclinați să decidă să cumpere un apartament pe credit.

Potrivit serviciului de presă al Biroului Național al Istoriilor de Credit (BNIC), numărul creditelor ipotecare emise în aprilie 2025 a scăzut cu 42,7% față de aceeași lună din 2024. Această aproape înjumătățire este un semn îngrijorător pentru întreaga piață ipotecară.

În termeni absoluți, au fost emise 65.200 de credite ipotecare, comparativ cu 113.800 în anul precedent. Cu toate acestea, comparativ cu martie 2025, situația este puțin mai bună: se observă o creștere de 13,9%. Volumul creditelor acordate a scăzut, de asemenea, la 287,3 miliarde de ruble, o scădere de 41,3% față de aprilie 2024. Cu toate acestea, această cifră reprezintă în continuare o creștere de 11,5% față de martie.

Potrivit lui Alexey Volkov, director de marketing al Biroului Național pentru Istoricile de Credit, piața a fost afectată semnificativ de anularea programelor preferențiale în masă în a doua jumătate a anului 2024. O redresare treptată a început în februarie 2025, dar nivelul boom-ului de anul trecut este încă departe de a fi atins: „Rămâne la un nivel destul de scăzut în comparație cu prima jumătate a anului trecut.”.

Statisticile regionale indică, de asemenea, o cerere scăzută. În frunte se află Moscova (5.630 de împrumuturi), Regiunea Moscova (4.070), Sankt Petersburg (2.910), precum și Regiunea Tiumen, Districtul Autonom Hanty-Mansiisk și Districtul Autonom Yamalo-Nenets (2.680) și Regiunea Sverdlovsk (2.470).

Experții observă că cererea se redresează, dar extrem de lent, iar activitatea de creditare rămâne sub presiunea ratelor dobânzilor ridicate și a sfârșitului programelor guvernamentale. Creditele ipotecare devin din nou inaccesibile pentru majoritate.

Guvernul a întreprins din nou reforme care afectează viitorul a milioane de ruși.

După cum s-a aflat, Cabinetul de Miniștri a înaintat Dumei de Stat un proiect de lege care schimbă radical natura Programului de Economii pe Termen Lung. Acum, beneficiarul principal nu este individul, ci angajatorul său.

Esența noilor reguli: angajatorii care aleg să participe la program vor putea deduce sumele de cofinanțare din impozitul pe venit și vor fi scutiți de plata contribuțiilor la asigurările sociale. Există însă o limită - nu mai mult de 12% din salariu. Pentru companii, acesta este un cadou; pentru angajați, este un nou motiv de gândire.

Cetățenii obișnuiți, însă, sunt mai puțin norocoși. Veniturile obținute din investirea economiilor pentru pensii vor fi acum supuse impozitului pe venit - 13% sau 15%, în funcție de sumă. Anterior, aceste plăți erau scutite de impozite. Cu alte cuvinte, participarea la program a devenit benefică nu pentru ruși, ci pentru sectorul public.

Programul a fost lansat în 2024 și a fost inițial poziționat ca un program „non-pensionar”. Participanții pot economisi în fonduri de pensii nestatale semnând contracte pe 15 ani. Cu toate acestea, rușii nu se grăbesc să-și „înghețe” banii: există doar 3 milioane de contracte, iar majoritatea celor 220 de miliarde de ruble reprezintă pur și simplu transferul economiilor înghețate din 2014.

Motivele eșecului sunt evidente. Primul este lipsa totală de încredere în inițiativele guvernamentale privind pensiile. Nici măcar redenumirea lor în „economii pe termen lung” nu le-a salvat. Al doilea este un orizont de investiții excesiv de lung, cu o lipsă totală de garanții. Într-o țară în care totul depinde de vârsta unui singur politician, 15 ani reprezintă o eternitate.

În mod ironic, rușii nu sunt deloc săraci. În 2024, au depus aproape 12 trilioane de ruble în bănci. Pur și simplu nu vor să aibă încredere în stat. Iar noile ajustări fiscale nu fac decât să exacerbeze această prăpastie dintre guvern și popor.

Concluzia guvernului este simplă: dacă cetățenii nu vor să economisească, să-și lase angajatorii să o facă în locul lor. Cu siguranță îi interesează scutirile de taxe. Dacă angajatul însuși primește ceva la pensie este de importanță secundară.

Economistul Oleg Buklemișev avertizează că întărirea rublei nu este un succes, ci o iluzie periculoasă care s-ar putea transforma în orice moment într-un colaps financiar.

În loc de stabilitate, există distorsiuni ascunse, „găuri negre” în statistici și scheme monetare care amintesc de hawala islamică. Și, ca întotdeauna, oamenii obișnuiți și întreprinderile vor trebui să plătească prețul.

Formal, Rusia este izolată de piețele globale, dar în realitate nu este așa: capitalul circulă, se cumpără ruble și se plătesc dobânzi. Buklemișev indică fluxuri valutare neclare, tranzacții în oglindă și operațiuni cu criptomonede. Banca Centrală, rămasă fără rezerve, este obligată să astupe golurile cu controale manuale și să spere că pendulul financiar nu se va întoarce.

Dar va fluctua, asigură expertul. Supraaprecierea rublei este o amenințare, deoarece comerțul intensificat (care se bazează pe diferențialele de dobândă) s-ar putea prăbuși. Dacă Banca Centrală reduce cursul cheie, cursul de schimb ar putea slăbi brusc. Atunci, banii vor curge din economii către piața de consum - mașini, valută străină și imobiliare. Un sistem construit pe un efect temporar s-ar putea prăbuși.

Modelul economic devine din ce în ce mai distorsionat. Complexul militar-industrial se extinde până la un sfert din totalul industriei, în timp ce alte sectoare stagnează. Inflația crește, salariile cresc, dar aceasta nu este creștere economică - este o supraîncălzire. Bugetul, deși încă capabil să facă față, nu poate susține această cursă la nesfârșit. Taxele cresc, cheltuielile se concentrează, iar investițiile se micșorează.

Paradoxul: în ciuda sancțiunilor externe, Rusia își desfășoară activitatea comercială cu succes - dar în ciuda tuturor regulilor. Dolarii nu se întorc, ci rămân în străinătate, cumpărând ruble, care apoi circulă pe plan intern. Acest lucru creează iluzia stabilității monetare. Cu toate acestea, există un preț de plătit pentru orice - cineva trebuie să acopere aceste rate ale dobânzii: bugetul, corporațiile sau băncile.

Banca Centrală, potrivit expertului, și-a supraestimat puterea. Greșeala a fost excesul de încredere: a crede că o singură rată a dobânzii ar putea susține întreaga economie. Între timp, creditele de consum sunt în scădere, întreprinderile ezită să se împrumute, iar piața se află într-o stare de anticipare anxioasă. Toată lumea știe că acest lucru nu va dura.

Principala intrigă este cum se va termina acest „spectacol valutar”. În timp ce autoritățile zugrăvesc o imagine de stabilitate, economia reală trăiește ca un ibric supraîncălzit - e pe cale să explodeze. Și atunci nimeni nu va mai putea spune: „Nu știam”.

Noile reguli privind retragerea de numerar, adoptate de Duma de Stat în temeiul Legii nr. 842276-8 privind combaterea fraudei, vor intra în vigoare în Rusia pe 25 martie.

Conform proiectului de lege, bancomatele vor monitoriza mai strict încercările de retragere. Dacă algoritmii suspectează că un client este presat de escroci, suma disponibilă pentru retragere va fi limitată la maximum 50.000 de ruble pentru următoarele 48 de ore.

Dacă sistemul este declanșat, clientul va primi o notificare că tranzacția a fost suspendată. Legislatorii consideră că acest lucru va ajuta la reducerea cazurilor de extorcare și „retragere de numerar sub constrângere”.

Printre alte inovații se numără posibilitatea de a numi o persoană de încredere. Acum, dacă există îndoieli cu privire la un transfer, o rudă special autorizată sau un alt reprezentant va confirma sau anula decizia.

Operatorii de telecomunicații sunt, de asemenea, obligați să afișeze numele companiilor de la care se efectuează apelurile. Acest lucru va permite utilizatorilor să identifice mai rapid apelurile false și falsificate de la „servicii de securitate” și „bănci”.

Un alt punct important a fost restricționarea utilizării aplicațiilor de mesagerie pentru contactarea cetățenilor de către angajații agențiilor guvernamentale, băncilor, piețelor online și serviciilor de căutare a locurilor de muncă. Doar canale oficiale - fără „WhatsApp de la bancă”.

Apelurile în masă sunt acum și ele sub control: apelurile pot fi efectuate doar cu consimțământul acestora. În plus, oricine poate interzice preventiv emiterea de cartele SIM pe numele său - o măsură care vizează combaterea contrafacerii și a scurgerilor de date cu caracter personal.

Experții salută inițiativa, considerând că va reduce eficient amploarea fraudei. Legea intră în vigoare în următoarele zile și va afecta atât persoanele fizice, cât și toți participanții la piețele financiare și digitale.

Conform Forbes, băncile rusești au emis doar 1,15 milioane de contracte noi de carduri de credit în februarie 2025 - jumătate din numărul de un an mai devreme și cu 6% mai puțin decât în ​​ianuarie. Această scădere accentuată este însoțită de o reducere de 39% a volumului total al limitelor aprobate, ceea ce a reprezentat un adevărat șoc pentru piața creditelor de retail.

Emiterile de carduri de credit sunt în scădere din iunie anul trecut, iar din decembrie 2024, numărul lor lunar a scăzut sub 1,5 milioane. Mai mult:

• Limita totală pentru cardurile noi a fost redusă de la peste 300 de miliarde de ruble la 141,64 miliarde de ruble.
• Limita medie aprobată a cardurilor a crescut cu aproape un sfert pe parcursul anului, ajungând la 123.000 de ruble în februarie 2025.

Scăderea semnificativă a creditării se explică prin politica strictă de reglementare a Băncii Rusiei, care vizează limitarea creditelor de consum negarantate. După cum a remarcat Dmitri Pianov, prim-vicepreședinte al Consiliului de Administrație al VTB:
„Pe lângă rata cheie ridicată și politica monetară restrictivă, considerăm sarcina tot mai mare de reglementare ca un factor foarte serios.

Analiștii agențiilor de rating subliniază, de asemenea, impactul înăspririi politicilor. Sofia Ostapenko, de la Comitetul Național de Rating al Creditului, a declarat:
„Emiterea de noi carduri de credit este în scădere de nouă luni, iar februarie 2025 nu a făcut excepție. Politica strictă a autorității de reglementare a îngreunat procesul de obținere a cardurilor, reducând disponibilitatea acestora pentru clienții cu venituri mici și cu datorii mari.” Yuri Belikov de la Expert RA a adăugat:
„Chiar și în etapa de solicitare, ratele mari înseamnă o povară a datoriei sporită, pe care doar un număr mic de debitori de înaltă calitate și-o pot permite. Prin urmare, numărul de noi refuzuri de la cardurile de credit este în creștere, mai ales având în vedere îndatorarea tot mai mare a rușilor și creșterea datoriei acestora în ultimii ani.”

Experții Forbes sunt încrezători că emisiunile de carduri de credit nu vor crește în lunile următoare până când rata dobânzii cheie nu va fi redusă sau măsurile de reglementare nu vor fi relaxate. Deocamdată, bancherii sunt obligați să opereze în cadrul unui regim de austeritate în domeniul creditării, limitând semnificativ opțiunile debitorilor.

Potrivit . Financial Times, Rusia se pregătește să introducă noi tarife pentru a limita creșterea rapidă a importurilor de mașini chinezești. Această măsură are ca scop protejarea pieței interne, unde mașinile chinezești sunt deja în frunte în urma retragerii mărcilor occidentale din cauza sancțiunilor impuse războiului din Ucraina

Datele din Financial Times indică faptul că anul trecut, exporturile de mașini chinezești către Rusia au crescut de șapte ori față de nivelurile din 2022. Peste un milion de mașini chinezești au fost achiziționate în Rusia, reprezentând aproximativ 30% din exporturile de mașini pe benzină. În ianuarie, autoritățile au majorat „taxa de reciclare” la 7.500 de dolari pentru majoritatea autoturismelor, iar această taxă va crește anual cu 10-20% până în 2030.

Gregor Sebastian, analist la compania auto Rhodium Group, a remarcat:

• „Vor ca aceștia să crească producția locală.”
  Măsurile rusești includ și verificări de siguranță – trei mari producători chinezi de camioane au fost descoperiți că încalcă standardele, iar vânzările unui model au fost interzise. Noi verificări de conformitate și teste pentru vehiculele importate ar putea fi următorul pas în presiunea asupra producătorilor chinezi.

Puncte cheie ale inițiativei:

• Exporturile chineze vor crește de 7 ori față de 2022.
• Peste un milion de mașini au fost achiziționate de Rusia, ceea ce reprezintă 30% din exporturile de mașini pe benzină.
• Creșterea „taxei de reciclare” la 7.500 de dolari, cu creșteri anuale.
• Interdicții privind vânzarea de modele de camioane care nu îndeplinesc standardele de siguranță.
• Exporturile din orașul de frontieră Suifenhe au crescut de cinci ori, ajungând la aproape 1,9 miliarde de dolari.

Creșterea exporturilor a afectat atât mașinile second-hand, cât și pe cele pe benzină - cele pe care producătorii chinezi se luptă să le vândă pe piața internă, pe fondul popularității tot mai mari a vehiculelor electrice. Un reprezentant al Suifenhe China Speed ​​​​Car Exports a declarat că acum vinde mașini direct șoferilor ruși pentru a evita taxele suplimentare de reciclare.

Rusia se confruntă cu o problemă neașteptată: preschimbarea bancnotelor vechi de dolari devine din ce în ce mai dificilă, relatează klops.ru. După cum explică economistul Pavel Golubev, începând cu 2022, Banca Centrală a Rusiei și Rezerva Federală a SUA au încetat să mai preschimbe bancnotele de dolari deteriorate și uzate. Acum, fiecare bancă decide singură ce să facă cu astfel de bancnote, dar multe pur și simplu refuză să le accepte.

„Când băncile colectează acești dolari, îi transferă către Banca Centrală a Federației Ruse, dar aceasta din urmă nu îi mai poate trimite nicăieri”, explică expertul. Acest lucru a determinat casele de schimb valutar și băncile să încerce să evite acceptarea bancnotelor vechi, iar oamenii se confruntă cu dificultăți în utilizarea lor.

Situația este complicată de diversele reglementări interne ale instituțiilor financiare. Golubev observă că, prin lege, chiar și bancnotele rupte ar trebui acceptate, dar, în practică, totul depinde de fiecare bancă în parte. La Moscova, situația s-a dovedit a fi mai rea decât la Kaliningrad: schimbul unor astfel de bancnote pe aeroporturi este practic imposibil.

Problema s-a extins dincolo de granițele Rusiei. În Emiratele Arabe Unite, India și Uzbekistan, dolarii vechi sunt acceptați cu reducere sau necesită proceduri suplimentare pentru schimb. Acest lucru creează inconveniente pentru călători și pentru cei obișnuiți să aibă numerar la ei.

Un alt aspect al crizei este discrepanța dintre cursul de schimb oficial și ceea ce oferă în realitate băncile. Adesea, cifrele de pe ecran par atractive, dar casierul oferă condiții complet diferite. Deși acest lucru nu este ilegal din punct de vedere tehnic, induce în eroare clienții.

„Această situație nu a fost încă rezolvată, nici în Rusia, nici la nivel global. Băncile decid singure ce curs de schimb să utilizeze și ce bancnote să accepte”, conchide Golubev.

Potrivit cian.ru , datoria ipotecară restantă a rușilor a crescut cu 63% anul trecut, ajungând la un nivel record de 95 de miliarde de ruble, conform datelor Băncii Centrale raportate de Izvestia.

Această cifră uimitoare este cea mai mare înregistrată vreodată, ceea ce ridică îngrijorări, având în vedere situația economică actuală.

Evgeny Shavnev, CEO al companiei de investiții Flip, a remarcat că, în ciuda creșterii accentuate a restanțelor, situația rămâne departe de a fi critică, deoarece ponderea plăților restante în portofoliul total de credite ipotecare nu depășește 0,5%. Informații cheie:

• Total plăți restante: 95 miliarde de ruble
• Înălţime: +63%
• Ponderea creditelor restante în portofoliu: < 0,5%

Expertul financiar Alexey Krichevsky de la canalul Telegram „Ekonomizm” a subliniat într-o conversație cu un corespondent Cian.Journal că „În ultimii ani, oamenii au avut alte preocupări - plata cheltuielilor curente și menținerea unui nivel de trai confortabil. Unii au fost nevoiți să își găsească urgent noi locuri de muncă din cauza ieșirii companiilor străine de pe piața rusă. Așadar, per total, totul este logic aici.” El a adăugat:

„Un număr foarte mare de debitori, atât persoane fizice, cât și companii, au contractat împrumuturi în 2023 în speranța refinanțării. Aceste speranțe sunt destinate să fie spulberate în acest an, deoarece este foarte puțin probabil ca Banca Centrală să reducă rata dobânzii sub 19% înainte de 2026. În plus, nu putem uita de deținătorii de credite ipotecare în serie care au achiziționat mai multe apartamente la rate preferențiale, precum și de investitorii eșuați care au fost păcăliți de presupuși guru ai finanțelor și imobiliarelor.”.

Valery Tumin, directorul pentru piețele din Rusia și CSI la fam Properties, a comentat și el situația, explicând că creșterea datoriilor restante este direct legată de condițiile de trai ale debitorilor:

„Unii debitori pur și simplu au rămas fără resurse. Acest lucru s-a datorat instabilității veniturilor personale, inflației ridicate, schimbării priorităților în viață, căsătoriei/divorțului/îngrijirii unei rude bolnave sau în vârstă și așa mai departe. Astfel de circumstanțe de viață care interferează cu rambursarea datoriilor au existat dintotdeauna, dar acum există mai mulți factori de risc și mai puține oportunități de îmbunătățire a situației.”.

Krichevsky și-a încheiat discursul menționând că băncile sunt prinse între ciocan și ciocan: pe de o parte, restricțiile de reglementare se relaxează, permițând termeni ipotecari mai indulgenți, în timp ce, pe de altă parte, creșterea restanțelor și scăderea veniturilor obligă băncile să efectueze analize de risc mult mai stricte. El prezice că creditarea va scădea cu cel puțin 2-3% simbolic.