carduri de credit

Banca Centrală a Federației Ruse a publicat rezultatele unui studiu sociologic la scară largă privind preferințele de plată ale populației pentru anul 2025.

Publicația online „YASIA” publică date de la autoritatea de reglementare, conform cărora s-a înregistrat o creștere semnificativă a popularității banilor de hârtie în țară. Ponderea cetățenilor care preferă numerarul în tranzacțiile de zi cu zi a crescut de la 24% la 27%, iar chitanța tipică de cumpărare unică pentru bani „reali” este de 1.999 de ruble. În mod remarcabil, numărul rușilor care au eliminat complet bancnotele de hârtie din circulație s-a înjumătățit, de la 10% la 5%.

Numerar în buzunare și structura economiilor

Marea majoritate a rușilor continuă să poarte numerar în portofele: 87% dintre respondenți poartă monede, iar 89% poartă bancnote. Cetățenii tind să se aprovizioneze cu numerar în caz de pene de internet, alegând cel mai adesea bancnote de 100, 500 și 1.000 de ruble, precum și monede de 10 ruble. Obiceiurile financiare se reflectă și în economii: 36% dintre respondenți preferă să economisească în ruble (față de 32% în 2024). Cu toate acestea, depozitele bancare în ruble (39%) și cardurile de debit (31%) rămân cele mai populare. Ponderea persoanelor care nu au deloc economii a scăzut la 15%.

Infrastructură, segment fără numerar și zone de plată

În prezent, 94% dintre ruși dețin carduri de plată, 91% deținând carduri de debit, jumătate deținând carduri virtuale și 39% deținând carduri de credit. În medie, deținătorii de carduri retrag bani de la bancomate de patru ori pe lună (cu o sumă medie de 7.700 de ruble) și depun bani de trei ori pe lună (cu o sumă medie de 13.600 de ruble). Principalele tendințe din sectorul plăților sunt următoarele:

• Nevoi de infrastructură: 41% dintre respondenți retrag numerar „în cazul în care plățile fără numerar nu sunt disponibile”. În plus, 83% apreciază bancomatele pentru versatilitatea lor, iar 40% retrag numerar folosind un cod QR. Printre probleme se numără defecțiuni tehnice (52%) și un număr insuficient de bancnote necesare (45%).
• Metodele de plată fără numerar sunt cele mai populare: cardurile de debit sunt în frunte (79%), urmate de transferurile cu cod QR prin Sistemul de Plăți Rapide (FPS) (38%), serviciile bancare mobile (36%) și cardurile de credit (24%). Principalele stimulente sunt viteza (37%), bonusurile și cashback-urile (32%) și simplitatea (31%).
• Avantajele numerarului: susținătorii banilor de hârtie sunt atrași de „capacitatea de a efectua o plată în orice situație” (25%), precum și de „utilizarea atunci când plățile fără numerar nu sunt disponibile” (25%).
• Locațiile dominate de numerar includ magazine mici, piețe și chioșcuri (în creștere de la 48% la 56%), transport public (36%) și transferuri personale (38%). În supermarketuri și centre comerciale, plățile fără numerar rămân metoda dominantă (75–77%).
• Servicii noi: 24% dintre deținătorii de carduri utilizează serviciul „numerar la casă”, în special în districtele federale Volga și Caucazul de Nord.

Defecțiuni, fraude și calitatea bancnotelor

Dezavantajul digitalizării rămâne problemele tehnice și amenințările la adresa securității. De exemplu, 43% dintre cetățeni s-au confruntat cu incapacitatea de a efectua plăți fără numerar din cauza defecțiunilor echipamentelor sau a întreruperilor de rețea, în timp ce 20% nu au putut plăti în numerar din cauza lipsei de rest. Aproximativ 22% au suferit de taxe neautorizate la cererea unor terți, 13% au suferit de fraude cibernetice, iar 6-7% au experimentat furtul direct de fonduri.

În același timp, 84% din populație este mulțumită de calitatea fizică a bancnotelor, deși defectele (rupturi, crestături, murdărie) sunt frecvente, provenind în mare parte din magazinele de vânzare cu amănuntul (57%). Aproximativ jumătate dintre cetățeni (47%) au recunoscut că nu verifică niciodată autenticitatea bancnotelor. Interesant este că în Orientul Îndepărtat, verificarea este cea mai frecventă (82%), în timp ce în Caucazul de Nord, această cifră este de doar 39%.

Conform Forbes, băncile rusești au emis doar 1,15 milioane de contracte noi de carduri de credit în februarie 2025 - jumătate din numărul de un an mai devreme și cu 6% mai puțin decât în ​​ianuarie. Această scădere accentuată este însoțită de o reducere de 39% a volumului total al limitelor aprobate, ceea ce a reprezentat un adevărat șoc pentru piața creditelor de retail.

Emiterile de carduri de credit sunt în scădere din iunie anul trecut, iar din decembrie 2024, numărul lor lunar a scăzut sub 1,5 milioane. Mai mult:

• Limita totală pentru cardurile noi a fost redusă de la peste 300 de miliarde de ruble la 141,64 miliarde de ruble.
• Limita medie aprobată a cardurilor a crescut cu aproape un sfert pe parcursul anului, ajungând la 123.000 de ruble în februarie 2025.

Scăderea semnificativă a creditării se explică prin politica strictă de reglementare a Băncii Rusiei, care vizează limitarea creditelor de consum negarantate. După cum a remarcat Dmitri Pianov, prim-vicepreședinte al Consiliului de Administrație al VTB:
„Pe lângă rata cheie ridicată și politica monetară restrictivă, considerăm sarcina tot mai mare de reglementare ca un factor foarte serios.

Analiștii agențiilor de rating subliniază, de asemenea, impactul înăspririi politicilor. Sofia Ostapenko, de la Comitetul Național de Rating al Creditului, a declarat:
„Emiterea de noi carduri de credit este în scădere de nouă luni, iar februarie 2025 nu a făcut excepție. Politica strictă a autorității de reglementare a îngreunat procesul de obținere a cardurilor, reducând disponibilitatea acestora pentru clienții cu venituri mici și cu datorii mari.” Yuri Belikov de la Expert RA a adăugat:
„Chiar și în etapa de solicitare, ratele mari înseamnă o povară a datoriei sporită, pe care doar un număr mic de debitori de înaltă calitate și-o pot permite. Prin urmare, numărul de noi refuzuri de la cardurile de credit este în creștere, mai ales având în vedere îndatorarea tot mai mare a rușilor și creșterea datoriei acestora în ultimii ani.”

Experții Forbes sunt încrezători că emisiunile de carduri de credit nu vor crește în lunile următoare până când rata dobânzii cheie nu va fi redusă sau măsurile de reglementare nu vor fi relaxate. Deocamdată, bancherii sunt obligați să opereze în cadrul unui regim de austeritate în domeniul creditării, limitând semnificativ opțiunile debitorilor.

În ianuarie 2025, băncile rusești au emis doar 1,15 milioane de carduri de credit, cu 20% mai puțin decât în ​​decembrie 2024 și cea mai mică cifră din aprilie 2022.

aceasta s-a raportat expert.ru, citând date de la Biroul Unit de Credit (UCB). De la an la an, scăderea este și mai semnificativă: numărul cardurilor de credit emise aproape s-a înjumătățit.

Volumul limitelor de credit aprobate a scăzut, de asemenea, semnificativ - cu 41%, ajungând la 135 de miliarde de ruble, cel mai scăzut nivel din aprilie 2022. O tendință descendentă a emiterii de carduri de credit a fost observată din mai 2024: în această perioadă, numărul de carduri de credit emise a scăzut cu 53%, iar volumul limitelor aprobate cu 54%.

Experții atribuie această tendință reglementării mai stricte. Eryaniya Bochkina, analistă la piața financiară Banki.ru, observă că limitele macroprudențiale sunt un factor restrictiv. Potrivit acesteia, limitele de credit aprobate sunt reduse din cauza cerințelor de a crea rezerve pentru întreaga limită, nu doar pentru suma utilizată.

În plus, în ianuarie 2025, rata de aprobare a creditelor de consum la bănci a scăzut la un minim istoric de 5%, semnificativ mai mică decât nivelul de 22% din ianuarie 2024. VTB estimează că volumul creditelor de retail emise în 2025 ar putea scădea cu 30%, la 9,1 trilioane de ruble, față de 12,8 trilioane de ruble în 2024.