ATM-uri

Banca Centrală a Federației Ruse a publicat rezultatele unui studiu sociologic la scară largă privind preferințele de plată ale populației pentru anul 2025.

Publicația online „YASIA” publică date de la autoritatea de reglementare, conform cărora s-a înregistrat o creștere semnificativă a popularității banilor de hârtie în țară. Ponderea cetățenilor care preferă numerarul în tranzacțiile de zi cu zi a crescut de la 24% la 27%, iar chitanța tipică de cumpărare unică pentru bani „reali” este de 1.999 de ruble. În mod remarcabil, numărul rușilor care au eliminat complet bancnotele de hârtie din circulație s-a înjumătățit, de la 10% la 5%.

Numerar în buzunare și structura economiilor

Marea majoritate a rușilor continuă să poarte numerar în portofele: 87% dintre respondenți poartă monede, iar 89% poartă bancnote. Cetățenii tind să se aprovizioneze cu numerar în caz de pene de internet, alegând cel mai adesea bancnote de 100, 500 și 1.000 de ruble, precum și monede de 10 ruble. Obiceiurile financiare se reflectă și în economii: 36% dintre respondenți preferă să economisească în ruble (față de 32% în 2024). Cu toate acestea, depozitele bancare în ruble (39%) și cardurile de debit (31%) rămân cele mai populare. Ponderea persoanelor care nu au deloc economii a scăzut la 15%.

Infrastructură, segment fără numerar și zone de plată

În prezent, 94% dintre ruși dețin carduri de plată, 91% deținând carduri de debit, jumătate deținând carduri virtuale și 39% deținând carduri de credit. În medie, deținătorii de carduri retrag bani de la bancomate de patru ori pe lună (cu o sumă medie de 7.700 de ruble) și depun bani de trei ori pe lună (cu o sumă medie de 13.600 de ruble). Principalele tendințe din sectorul plăților sunt următoarele:

• Nevoi de infrastructură: 41% dintre respondenți retrag numerar „în cazul în care plățile fără numerar nu sunt disponibile”. În plus, 83% apreciază bancomatele pentru versatilitatea lor, iar 40% retrag numerar folosind un cod QR. Printre probleme se numără defecțiuni tehnice (52%) și un număr insuficient de bancnote necesare (45%).
• Metodele de plată fără numerar sunt cele mai populare: cardurile de debit sunt în frunte (79%), urmate de transferurile cu cod QR prin Sistemul de Plăți Rapide (FPS) (38%), serviciile bancare mobile (36%) și cardurile de credit (24%). Principalele stimulente sunt viteza (37%), bonusurile și cashback-urile (32%) și simplitatea (31%).
• Avantajele numerarului: susținătorii banilor de hârtie sunt atrași de „capacitatea de a efectua o plată în orice situație” (25%), precum și de „utilizarea atunci când plățile fără numerar nu sunt disponibile” (25%).
• Locațiile dominate de numerar includ magazine mici, piețe și chioșcuri (în creștere de la 48% la 56%), transport public (36%) și transferuri personale (38%). În supermarketuri și centre comerciale, plățile fără numerar rămân metoda dominantă (75–77%).
• Servicii noi: 24% dintre deținătorii de carduri utilizează serviciul „numerar la casă”, în special în districtele federale Volga și Caucazul de Nord.

Defecțiuni, fraude și calitatea bancnotelor

Dezavantajul digitalizării rămâne problemele tehnice și amenințările la adresa securității. De exemplu, 43% dintre cetățeni s-au confruntat cu incapacitatea de a efectua plăți fără numerar din cauza defecțiunilor echipamentelor sau a întreruperilor de rețea, în timp ce 20% nu au putut plăti în numerar din cauza lipsei de rest. Aproximativ 22% au suferit de taxe neautorizate la cererea unor terți, 13% au suferit de fraude cibernetice, iar 6-7% au experimentat furtul direct de fonduri.

În același timp, 84% din populație este mulțumită de calitatea fizică a bancnotelor, deși defectele (rupturi, crestături, murdărie) sunt frecvente, provenind în mare parte din magazinele de vânzare cu amănuntul (57%). Aproximativ jumătate dintre cetățeni (47%) au recunoscut că nu verifică niciodată autenticitatea bancnotelor. Interesant este că în Orientul Îndepărtat, verificarea este cea mai frecventă (82%), în timp ce în Caucazul de Nord, această cifră este de doar 39%.

Prăbușirea unuia dintre cei mai mari operatori de bancomate cripto din SUA alimentează îngrijorările experților cu privire la viabilitatea modelului de afaceri tradițional al industriei, sub presiunea tot mai mare a reglementărilor.

Portalul de analiză financiară Investing.com a relatat criza financiară neașteptată a companiei , citând documente oficiale și opinii ale unor experți de restructurări de renume. Operatorul cu sediul în Atlanta, care opera o rețea impresionantă de peste 9.000 de chioșcuri fizice la nivel mondial la mijlocul anului 2025, a depus cererea de faliment conform Capitolului 11 în Texas pe 18 mai. CEO-ul companiei, Alex Holmes, a recunoscut deschis că modelul actual de afaceri a devenit „nesustenabil” într-un mediu de reglementare din ce în ce mai ostil operatorilor BTM.

Prăbușirea financiară și cauzele crizei industriale

Rezultatele financiare preliminare din primul trimestru, publicate în ajunul falimentului, au demonstrat clar deteriorarea rapidă a situației economice. Veniturile companiei s-au înjumătățit aproape de la an la an, ajungând la 83,4 milioane de dolari, în timp ce marjele brute au scăzut de la 14,9% la un nivel critic de 5,4%. Analistul Roshan Dharia este convins că acest eveniment va fi un semnal de alarmă pentru întreaga piață americană, deoarece proprietarii de terminale de pretutindeni suferă de scăderea spread-urilor tranzacțiilor și de o creștere colosală a costurilor de conformitate. CEO-ul Echo Base prezice: „Falimentul Bitcoin Depot este probabil un prevestitor al ceea ce se va confrunta întreaga industrie americană a bancomatelor cripto în următorii ani”. Conform evaluării sale, „Modelul tradițional se baza pe spread-uri ridicate ale tranzacțiilor și o supraveghere de reglementare limitată pentru a compensa costurile neobișnuit de mari pentru conformitate, logistica numerarului, remedierea fraudelor și partajarea veniturilor din comerțul cu amănuntul.”.

Cerințe de reglementare și liniile directoare ale unui nou model de afaceri

Existența continuă a chioșcurilor autonome este pusă sub semnul întrebării, deoarece statele americane impun standarde stricte de protecție a consumatorilor, obligând operatorii să implementeze o infrastructură sofisticată pentru a combate abuzurile în timp real. Dharia notează: „Această ecuație se prăbușește pe măsură ce statele implementează din ce în ce mai mult standarde de protecție a consumatorilor care înăspresc taxele, extind răspunderea operatorilor pentru activități frauduloase și sporesc cerințele de monitorizare a tranzacțiilor și de rambursare.” Experții pun viitorul acestei industrii pe integrarea serviciilor digitale în platformele de retail și fintech existente, unde clienții pot iniția tranzacții pe smartphone-uri și pot depune numerar la casele de marcat din magazinele fizice. Evaluând impactul pe termen lung asupra Bitcoin în sine, care a pierdut aproximativ 4,7% într-o săptămână, expertul a descris situația ca fiind dublă, caracterizând-o atât ca o „corecție sănătoasă”, cât și ca o „pierdere reală” pentru cei nebancarizați. Cu toate acestea, el a subliniat că principala monedă digitală va beneficia în cele din urmă de funcționarea într-un cadru legal transparent.

Indicatori și factori cheie ai crizei BTM

• Scara prezenței: La mijlocul anului 2025, gigantul falimentar opera peste 9.000 de chioșcuri în întreaga lume.
• Scăderea veniturilor: Veniturile trimestriale s-au prăbușit cu 49% față de anul precedent, iar marjele brute aproape s-au triplat într-o singură perioadă de raportare.
• Presiune din partea autorităților de reglementare: Potrivit experților, „autoritățile de reglementare reduc acum în mod direct acest nivel de venit prin plafonarea comisioanelor, controlul spread-urilor și aplicarea legilor privind protecția consumatorilor.”
• Lipsa de pregătire tehnică: Protecția împotriva fraudei necesită verificări sofisticate, dar „majoritatea nu au fost concepute inițial pentru obligații de despăgubire la scară largă sau pentru obligații de prevenire a fraudei în timp real”.
• Transformarea pieței: Structura câștigătoare a viitorului se va îndrepta către un model asemănător cu „acceptarea reglementată a numerarului încorporată în infrastructura existentă de retail și fintech”.

Noile reguli privind retragerea de numerar, adoptate de Duma de Stat în temeiul Legii nr. 842276-8 privind combaterea fraudei, vor intra în vigoare în Rusia pe 25 martie.

Conform proiectului de lege, bancomatele vor monitoriza mai strict încercările de retragere. Dacă algoritmii suspectează că un client este presat de escroci, suma disponibilă pentru retragere va fi limitată la maximum 50.000 de ruble pentru următoarele 48 de ore.

Dacă sistemul este declanșat, clientul va primi o notificare că tranzacția a fost suspendată. Legislatorii consideră că acest lucru va ajuta la reducerea cazurilor de extorcare și „retragere de numerar sub constrângere”.

Printre alte inovații se numără posibilitatea de a numi o persoană de încredere. Acum, dacă există îndoieli cu privire la un transfer, o rudă special autorizată sau un alt reprezentant va confirma sau anula decizia.

Operatorii de telecomunicații sunt, de asemenea, obligați să afișeze numele companiilor de la care se efectuează apelurile. Acest lucru va permite utilizatorilor să identifice mai rapid apelurile false și falsificate de la „servicii de securitate” și „bănci”.

Un alt punct important a fost restricționarea utilizării aplicațiilor de mesagerie pentru contactarea cetățenilor de către angajații agențiilor guvernamentale, băncilor, piețelor online și serviciilor de căutare a locurilor de muncă. Doar canale oficiale - fără „WhatsApp de la bancă”.

Apelurile în masă sunt acum și ele sub control: apelurile pot fi efectuate doar cu consimțământul acestora. În plus, oricine poate interzice preventiv emiterea de cartele SIM pe numele său - o măsură care vizează combaterea contrafacerii și a scurgerilor de date cu caracter personal.

Experții salută inițiativa, considerând că va reduce eficient amploarea fraudei. Legea intră în vigoare în următoarele zile și va afecta atât persoanele fizice, cât și toți participanții la piețele financiare și digitale.