Conform unui studiu , două treimi dintre cetățeni consideră ideea limitării reducerilor de pe piețele comerciale ca fiind nedreaptă. Oamenii cred că intervenția băncilor îi va priva de beneficiile lor obișnuite și va face achizițiile mai scumpe.
Cumpărătorii au văzut o amenințare la adresa portofelelor lor
Piețele comerciale au devenit o parte a vieții de zi cu zi, iar aproape 70% dintre ruși le folosesc în mod regulat. Respondenții se tem de creșterea prețurilor și de înrăutățirea condițiilor de viață pentru milioane de familii. Jumătate dintre respondenții la sondaj au declarat că pierderea reducerilor le-ar afecta bugetele personale.
Bănci vs. Cumpărători
Cetățenii sunt convinși că inițiativa aduce beneficii în primul rând băncilor. Aceștia consideră că restricțiile vor perturba echilibrul în comerțul online și vor îngreuna funcționarea micilor afaceri. Între timp, pe 20 noiembrie, reprezentanții marilor bănci au propus interzicerea piețelor online de a oferi reduceri și bonusuri directe, lăsând excepții doar pentru bunurile sociale și produsele proprii ale platformelor.
Conform informațiilor prezentate în text, conflictul dintre cele mai mari bănci și piețe a intrat în faza deschisă după declarația lui German Gref, conform căreia platformele online ar fi plătit impozite în valoare de un trilion și jumătate de ruble.
Băncile cer restricții, piețele răspund cu contraacuzații, iar consumatorii, se pare, se pregătesc pentru pierderi.
Cum a început războiul reducerilor: German Gref a anunțat că piețele online își reduc baza de impozitare prin subvenționarea reducerilor cu cheltuieli de marketing. Comentariile sale au atras imediat atenția Ministerului Finanțelor: Anton Siluanov a anunțat că pregătește măsuri pentru combaterea încălcărilor. În urma acestui fapt, cinci bănci importante au trimis o scrisoare Dumei de Stat, propunând să interzică platformelor să modifice prețurile produselor în funcție de metoda de plată și să utilizeze fonduri proprii pentru a reduce costurile.
Elvira Nabiullina a luat și ea partea băncilor. Ea a trimis o scrisoare Ministerului Economiei, reiterând argumentele bancherilor și propunând interzicerea vânzării de produse bancare pe aceleași platforme care le promovează. Ea consideră că Serviciul Federal Antimonopol ar trebui să aplice aceste interdicții.
Reacția piețelor bancare și sprijinul neașteptat din partea Ministerului Economiei. Agresivitatea băncilor a provenit din dezvoltarea activă a unor servicii financiare precum Ozon și Wildberries. Acestea deschid filiale, oferă reduceri pentru plățile prin propriile portofele și, practic, fură clienți de la giganții financiari tradiționali. Reprezentanții piețelor bancare susțin că băncile se tem pur și simplu de concurență și că interzicerea reducerilor va dăuna pieței și va duce la prețuri mai mari.
Ministerul Dezvoltării Economice a adoptat o poziție mai indulgentă. Agenția confirmă că Legea privind economia de platformă permite deja controlul prețurilor, dar subliniază că orice reglementare a reducerilor trebuie să ia în considerare impactul asupra tuturor participanților la piață.
Contraatacul piețelor și ironia sorții pentru Gref. Piețele au depus o plângere la Parchetul General împotriva băncilor care restricționează plățile pentru bunuri efectuate cu cardurile concurenților în cadrul propriilor ecosisteme. Ironia este că Gref a petrecut mulți ani extinzând Sber dincolo de limitele unei bănci tradiționale și construind propriul imperiu digital. Acum, piețele urmează aceeași cale, doar din punct de vedere al comerțului cu amănuntul.
În cele din urmă, cumpărătorii vor fi cei care pierd. Dacă piețele sunt obligate să „plătească” taxele lipsă, reducerile vor dispărea. Dacă ecosistemele bancare sunt distruse și programele de bonusuri precum „SberSpasibo” sunt închise, utilizatorii vor plăti din nou în plus. Ministerul Economiei propune să nu perturbe un sistem care cel puțin funcționează deocamdată.
Potrivit Reuters, citând date de la Frank RG, opt dintre cele mai mari douăzeci de bănci ale țării au înregistrat o ieșire a depozitelor populației în iunie.
Principalul motiv este reducerea ratelor și zvonurile despre o posibilă înghețare a economiilor.
Alfa-Bank, cel mai mare creditor privat cu aproximativ 30 de milioane de clienți, a suferit cele mai mari pierderi. Ieșirile s-au ridicat la 3,9% din depozitele persoanelor fizice, echivalentul a 125,3 miliarde de ruble (1,54 miliarde de dolari, conform datelor pieței spot).
Dinamică similară se observă și în alte structuri private:
Sovcombank - minus 2,9%
Dom.RF — minus 2,5%
Standardul rusesc - minus 2,2%
ICD - minus 2%
Gazprombank și Post Bank - minus 1,1%
În același timp, creșteri au fost înregistrate doar de Yandex Bank (+22,5%) și Rosselkhozbank (+5,4%).
Reducerea ratei a fost o consecință directă a politicii Băncii Centrale. Rata medie maximă a dobânzii la depozite a scăzut la 18,3% pe an în iunie, față de peste 21% în decembrie. Potrivit Nataliei Milchakova, analist-șef la Freedom Finance Global, ratele ar putea scădea la 12-14% până la sfârșitul anului.
Economiile cetățenilor se ridică la aproximativ 60,3 trilioane de ruble, aproape o treime din PIB-ul țării. Experții avertizează că o ieșire susținută ar putea afecta întreaga economie. Andrey Zubets, directorul Institutului pentru Cercetări Sociale și Economice, a declarat anul trecut că autoritățile ar putea îngheța depozitele dacă inflația crește brusc și cheltuielile de consum cresc vertiginos.
Cu toate acestea, guvernatoarea Băncii Centrale, Elvira Nabiullina, a respins astfel de presupuneri. „Băncile plătesc [deponenților] prin dobânzile la împrumuturi”, a spus ea. „Sunt profitabile, sunt stabile.”.
PotrivitIzvestia, băncile din Rusia refuză masiv împrumuturi cetățenilor: potrivit Biroului Național al Istoriilor de Credit (NBCH), doar 21,4% din cereri au fost aprobate în iulie. Situația cu creditele ipotecare este și mai gravă, rata de respingere apropiindu-se de 60%, în ciuda programelor de sprijin guvernamental.
Nici măcar reducerea ratei cheie de la 21% la 18% nu a îmbunătățit situația: rata de aprobare a crescut cu doar 0,7%. Rata medie a creditelor la începutul lunii august era de 35%. Banca Centrală atribuie acest lucru creșterii restanțelor și înăspririi forțate a termenelor.
Experții notează că datoria rușilor va ajunge la aproape 37 de trilioane de ruble până la sfârșitul anului 2024. „Dacă un client cheltuiește mai mult de 80% din venitul său pentru serviciul datoriei, probabilitatea de refuz este aproape de 100%”, a subliniat Inna Soldatenkova, șefa departamentului de analiză de la Banki.ru. Chiar și cu o povară a datoriei de 50%, băncile își închid din ce în ce mai mult ușile.
Potrivit analistului Vladimir Chernov de la Freedom Finance Global, refuzurile pe scară largă de acordare a împrumuturilor reflectă presiunea inflației și a creșterii plăților asupra veniturilor familiilor. Rămânerile restante la creditele ipotecare și auto aproape s-au dublat în al doilea trimestru al anului 2025, obligând băncile să reducă drastic creditarea riscantă.
Prin urmare, debitorii apelează din ce în ce mai mult la organizațiile de microfinanțare. Dar chiar și acolo, până la 80% dintre clienți sunt respinși. După cum a remarcat SRO „MiR”, persoanele disperate se pot adresa creditorilor ilegali, a căror bază de clienți potențiali se ridică la zeci de milioane.
Creditorii „de culoare” se deghizează în „asistență pentru aprobarea împrumuturilor” și fac reclamă pe aplicațiile de mesagerie și pe rețelele de socializare, dar termenii lor sunt exorbitanți: rate ale dobânzilor mari, comisioane ascunse și metode ilegale de colectare. „Colectorii pot folosi amenințări și presiuni, care uneori pot pune viața în pericol”, avertizează un studiu VTsIOM.
Economiștii sunt de acord că o reducere suplimentară a ratei cheie ar putea ușura oarecum situația, deoarece ar reduce plățile la credite și ar crește probabilitatea aprobării. Însă, până atunci, rușii își vor asuma din ce în ce mai multe riscuri recurgând la credite din umbră.
