Банкоматтар

Ресей Федерациясының Орталық банкі 2025 жылға арналған халықтың төлемге деген қалауларын кең ауқымды әлеуметтік зерттеу нәтижелерін жариялады.

«YASIA» онлайн басылымы жариялады , оған сәйкес елде қағаз ақшаның танымалдылығының айтарлықтай артуы тіркелген. Күнделікті транзакцияларда қолма-қол ақшаны қалайтын азаматтардың үлесі 24%-дан 27%-ға дейін өсті, ал «нақты» ақшаға бір реттік сатып алу түбіртегінің орташа сомасы 1999 рубльді құрайды. Айта кетерлігі, қағаз купюраларды айналымнан толығымен алып тастаған ресейліктердің саны екі есеге, 10%-дан 5%-ға дейін азайды.

Қалталардағы қолма-қол ақша және жинақ құрылымы

Ресейліктердің басым көпшілігі әмияндарында қолма-қол ақша алып жүруді жалғастыруда: респонденттердің 87%-ы тиындарды, ал 89%-ы банкноттарды алып жүреді. Азаматтар интернет үзілген жағдайда қолма-қол ақшаны қорда ұстауға бейім, көбінесе 100, 500 және 1000 рубльдік купюраларды, сондай-ақ 10 рубльдік тиындарды таңдайды. Қаржылық әдеттер жинақ ақшаларында да көрініс табады: респонденттердің 36%-ы рубльмен жинағанды ​​жөн көреді (2024 жылы 32%-бен салыстырғанда). Дегенмен, рубльмен банк депозиттері (39%) және дебеттік карталар (31%) ең танымал болып қала береді. Жинақ ақшасы мүлдем жоқ адамдардың үлесі 15%-ға дейін төмендеді.

Инфрақұрылым, қолма-қол ақшасыз сегмент және төлем аймақтары

Қазіргі уақытта ресейліктердің 94%-ы төлем карталарын ұстайды, олардың 91%-ы дебеттік карталарды, жартысы виртуалды карталарды және 39%-ы несие карталарын ұстайды. Орташа есеппен карта иелері банкоматтардан айына төрт рет ақша алады (орташа чек 7700 рубль) және айына үш рет ақша салады (орташа сомасы 13 600 рубль). Төлем секторындағы негізгі үрдістер келесідей:

• Инфрақұрылымға қажеттілік: респонденттердің 41%-ы «қолма-қол ақшасыз төлемдер қолжетімді болмаған жағдайда» қолма-қол ақша алады. Сонымен қатар, 83%-ы банкоматтардың әмбебаптығын бағалайды, ал 40%-ы QR кодын пайдаланып қолма-қол ақша алады. Мәселелерге техникалық ақаулар (52%) және қажетті номиналдардың жетіспеушілігі (45%) жатады.
• Қолма-қол ақшасыз төлем әдістері ең танымал: дебеттік карталар көш бастап тұр (79%), одан кейін QR-кодты жылдам төлем жүйесі (FPS) арқылы аудару (38%), мобильді банкинг (36%) және несие карталары (24%). Негізгі ынталандырулар жылдамдық (37%), бонустар мен кэшбэк (32%) және қарапайымдылық (31%).
• Қолма-қол ақшаның артықшылықтары: қағаз ақшаны жақтаушыларды «кез келген жағдайда төлем жасау мүмкіндігі» (25%), сондай-ақ «қолма-қол ақшасыз төлемдер қолжетімді болмаған кезде пайдалану» (25%) қызықтырады.
• Қолма-қол ақша басым орындарға шағын дүкендер, базарлар және дүңгіршектер (48%-дан 56%-ға дейін), қоғамдық көлік (36%) және жеке аударымдар (38%) кіреді. Супермаркеттер мен сауда орталықтарында қолма-қол ақшасыз төлемдер басым әдіс болып қала береді (75–77%).
• Жаңа қызметтер: карта ұстаушылардың 24%-ы, әсіресе Еділ және Солтүстік Кавказ федералды округтерінде, «кассада қолма-қол ақша алу» қызметін пайдаланады.

Ақаулықтар, алаяқтық және банкнот сапасы

Цифрландырудың кемшілігі техникалық мәселелер мен қауіпсіздікке төнетін қауіптер болып қала береді. Мысалы, азаматтардың 43%-ы жабдықтың істен шығуына немесе желінің үзілуіне байланысты қолма-қол ақшасыз төлемдерді жүзеге асыра алмауға тап болса, 20%-ы қайтарым ақшаның болмауына байланысты қолма-қол ақшамен төлем жасай алмады. Шамамен 22%-ы үшінші тараптардың өтініші бойынша рұқсатсыз төлемдерге ұшырады, 13%-ы кибералаяқтықтан зардап шекті, ал 6-7%-ы қаражаттың тікелей ұрлануына тап болды.

Сонымен қатар, халықтың 84%-ы банкноттардың физикалық сапасына қанағаттанады, дегенмен ақаулар (жыртылу, сызаттар, кір) жиі кездеседі, көбінесе бөлшек сауда орындарынан (57%). Азаматтардың шамамен жартысы (47%) банкноттардың түпнұсқалығын ешқашан тексермегенін мойындады. Қызығы, Қиыр Шығыста тексеру ең көп таралған (82%), ал Солтүстік Кавказда бұл көрсеткіш тек 39%-ды құрайды.

АҚШ-тағы ең ірі крипто банкомат операторларының бірінің күйреуі сарапшылар арасында саланың дәстүрлі бизнес моделінің өсіп келе жатқан реттеушілік қысым жағдайында өміршеңдігі туралы алаңдаушылықты тудыруда.

компанияның күтпеген қаржылық дағдарысы хабарлады . 2025 жылдың ортасында бүкіл әлем бойынша 9000-нан астам физикалық дүңгіршектердің әсерлі желісін басқарған Атлантада орналасқан оператор 18 мамырда Техаста 11-тарау бойынша банкроттыққа өтініш берді. Компанияның бас директоры Алекс Холмс қазіргі бизнес моделінің BTM операторларына деген дұшпандықтың артуымен байланысты реттеуші ортада «тұрақсыз» болып қалғанын ашық мойындады.

Қаржылық дағдарыс және салалық дағдарыстың себептері

Банкроттық қарсаңында жарияланған бірінші тоқсанның алдын ала қаржылық нәтижелері экономикалық жағдайдың күрт нашарлағанын анық көрсетті. Компанияның кірісі жыл сайын екі есеге жуық азайып, 83,4 миллион долларға дейін төмендеді, ал жалпы маржа 14,9%-дан 5,4%-ға дейін төмендеді. Талдаушы Рошан Дхария бұл оқиға бүкіл АҚШ нарығы үшін ояту қоңырауы болатынына сенімді, себебі барлық жерде терминал иелері транзакциялық спредтердің қысқаруынан және сәйкестік шығындарының айтарлықтай өсуінен зардап шегуде. Echo Base компаниясының бас директоры былай деп болжайды: «Bitcoin Depot банкроттығы алдағы бірнеше жылда бүкіл АҚШ крипто банкомат индустриясы немен бетпе-бет келетінінің белгісі болуы мүмкін». Оның бағалауы бойынша, «дәстүрлі модель сәйкестік, қолма-қол ақша логистикасы, алаяқтықты жою және бөлшек сауда кірістерін бөлу үшін әдеттен тыс жоғары шығындарды өтеу үшін жоғары транзакциялық спредтерге және шектеулі реттеушілік бақылауға сүйенді».

Реттеуші талаптар және жаңа бизнес-модельдің құрылымдары

АҚШ штаттары тұтынушыларды қорғаудың қатаң стандарттарын енгізіп, операторлардан нақты уақыт режимінде теріс пайдаланумен күресу үшін күрделі инфрақұрылымды енгізуді талап ететіндіктен, автономды дүңгіршектердің жалғасуы күмән тудыруда. Дхария былай деп атап өтеді: «Мемлекеттер тұтынушыларды қорғау стандарттарын күшейтіп, алаяқтық әрекеттер үшін оператордың жауапкершілігін кеңейтіп, транзакцияларды бақылау мен өтемақы талаптарын арттыратындықтан, бұл теңдеу құлдырап барады». Сарапшылар бұл саланың болашағын цифрлық қызметтердің қолданыстағы бөлшек сауда және финтех платформаларына интеграциялануына байланыстырады, мұнда тұтынушылар смартфондарда транзакцияларды бастап, физикалық дүкен кассаларында қолма-қол ақша сала алады. Бір апта ішінде шамамен 4,7%-ға жоғалтқан Bitcoin-нің өзіне ұзақ мерзімді әсерін бағалай отырып, сарапшы жағдайды екі жақты деп сипаттады, оны банктік қызмет көрсетілмегендер үшін «сау түзету» және «нақты шығын» ретінде сипаттады. Дегенмен, ол жетекші цифрлық валютаның ашық құқықтық шеңберде жұмыс істеуден пайда көретінін атап өтті.

BTM дағдарысының негізгі көрсеткіштері мен факторлары

• Қатысу ауқымы: 2025 жылдың ортасындағы жағдай бойынша, банкротқа ұшыраған алып компания бүкіл әлем бойынша 9000-нан астам дүңгіршекті басқарды.
• Кірістің төмендеуі: Тоқсандық кіріс өткен жылмен салыстырғанда 49%-ға төмендеді, ал жалпы пайда бір есепті кезеңде үш есеге жуық өсті.
• Реттеуші қысым: Сарапшылардың пікірінше, «Реттеушілер қазір комиссиялық шектеулер, спредті бақылау және тұтынушылардың құқықтарын қорғау шаралары арқылы бұл табыс деңгейін тікелей қысқартып жатыр».
• Техникалық дайындықтың болмауы: Алаяқтықтан қорғау күрделі тексеруді қажет етеді, бірақ «көпшілігі бастапқыда ірі көлемдегі өтемақы міндеттемелері немесе нақты уақыт режиміндегі алаяқтықтың алдын алу міндеттемелері үшін жасалмаған».
• Нарықтың трансформациясы: Болашақтың жеңіске жететін құрылымы «қолданыстағы бөлшек сауда және финтех инфрақұрылымына енгізілген реттелетін қолма-қол ақшаны қабылдауға» ұқсас модельге ауысады.

Ресейде 25 наурыздан бастап Мемлекеттік Дума алаяқтыққа қарсы күрес туралы №842276-8 заңы бойынша қабылдаған қолма-қол ақшаны алудың жаңа ережелері күшіне енеді.

Заң жобасына сәйкес, банкоматтар ақша алу әрекеттерін қатаң бақылайды. Егер алгоритмдер клиентке алаяқтардың қысым жасап жатқанына күдіктенсе, ақша алуға болатын сома келесі 48 сағат ішінде 50 000 рубльден аспайтын болады.

Егер жүйе іске қосылса, клиент транзакцияның тоқтатылғаны туралы хабарлама алады. Заң шығарушылар бұл бопсалау және «мәжбүрлеу арқылы ақша алу» жағдайларын азайтуға көмектеседі деп санайды.

Басқа жаңалықтардың қатарында сенімді адамды тағайындау мүмкіндігі бар. Енді, егер ауыстыруға күмән туындаса, арнайы уәкілетті туысы немесе басқа өкілі шешімді растайды немесе күшін жояды.

Телекоммуникация операторлары қоңыраулар жасалатын компаниялардың атауларын көрсетуі керек. Бұл пайдаланушыларға «қауіпсіздік қызметтерінен» және «банктерден» жалған және жалған қоңырауларды тезірек анықтауға мүмкіндік береді.

Тағы бір маңызды мәселе мемлекеттік органдардың, банктердің, сауда алаңдарының және жұмыс іздеу қызметтерінің қызметкерлерінің азаматтармен байланысу үшін хабар алмасу қолданбаларын пайдалануына шектеу қойылды. Тек ресми арналар ғана — «банктен WhatsApp» жоқ.

Енді жаппай қоңыраулар да бақылауда: қоңыраулар тек келісіммен ғана жасалуы мүмкін. Сонымен қатар, әркім SIM карталарын өз атына шығаруға алдын ала тыйым сала алады – бұл жалған ақша жасау мен жеке деректердің таралуына қарсы күреске бағытталған шара.

Сарапшылар бұл бастаманы құптайды, себебі ол алаяқтық ауқымын тиімді түрде азайтады деп санайды. Заң алдағы күндері күшіне енеді және жеке тұлғаларға да, қаржы және цифрлық нарықтардың барлық қатысушыларына да әсер етеді.