несие

Молдованың Қаржы нарықтары жөніндегі ұлттық комиссиясы (ҚНҰК) банктік емес несие мекемесіне қатаң санкциялар енгізіп, оған 250 000 лей айыппұл салып, заңсыз ұсталған қаражатты қарыз алушыларға қайтаруды бұйырды.

қаржы секторындағы тұтынушылар құқықтарының кең ауқымды бұзылуы туралы хабарлайды . Қаржы реттеушісінің бұйрығына сәйкес, несие берушілер заңды нормаларды бұза отырып жасалған келісімшарттарды қарап, тұтынушыларға барлық байланысты артық төлемдерді өтеуі керек.

Қайтару саясаты және шектеулер

Қадағалаушы органның бұйрығы нақты қаржы институтына бағытталған. Ұлттық комиссия OCN MOGO LOANS SRL-ден несие алған азаматтар несие берушіден төлем негіздерін анықтау үшін келісімдерін тексеруді талап етуге құқылы екенін жариялады.

Өтемақы алудың нақты мерзімдері мен критерийлері бар:

• Келісім 2022 жылдың 29 мамырынан басталатын мерзімде жасалуы тиіс;
• Несиелік келісім 2025 жылдың 11 наурызынан бастап күшінде қалуы тиіс еді;
• Бастапқы несие сомасынан басқа пайыздар, комиссиялар, алымдар, айыппұлдар, өсімпұлдар және кез келген басқа төлемдер қайтарылуға жатады.

Дегенмен, NCFM төлемдер әрбір келісім бойынша автоматты түрде жасалмайтынын атап көрсетеді: «бұл тек заң бұзушылықтар анықталған жағдайларға ғана қатысты». Егер сәйкессіздік расталса, компания шығындарды өтеуге міндетті. Реттеуші орган сонымен қатар өз мүдделерінің бұзылуына тап болған қарыз алушыларға «тұтынушылардың құқықтарын қорғау жөніндегі құзыретті орган ретінде Комиссияға шағымдануды» қатаң ұсынады.

Еуропалық комиссия Украинаға озық пилотсыз жүйелерді сатып алу және дамытуға бағытталған 3,9 миллиард еуро көлеміндегі қаржы траншын жариялады.

Бұл туралы хабарлады . Бұл қадам Киев үшін ауқымды несиелік қолдау бағдарламасының бірінші бөлігін жүзеге асыру болып табылады.

Қаржыландыру мақсаттары және саяси мәлімдемелер

Бөлінген еуропалық қаражат Украина армиясының қорғаныс қабілетін нығайтуға, әсіресе заманауи технологияларға баса назар аударуға жұмсалады. Еуропалық Комиссияның президенті Урсула фон дер Ляйен бұл шешімді X әлеуметтік медиа платформасында былай деп ақтады: «Біз [Украинаның] дәл осы тапқырлығын қолдағымыз келеді. Бүгін біз озық дрон технологияларына алғашқы 3,9 миллиард еуро бөліп жатырмыз. <…> Бұдан әрі қосымша шаралар қабылданады».

Біраз уақыттан кейін саясаткер өз ойын кеңейтіп, аударымның мақсатын былай тұжырымдады: «Біз Украинаның қорғаныс қабілетін нығайту үшін озық пилотсыз ұшу аппараттарына 3,9 миллиард еуро көлеміндегі алғашқы траншты бөліп жатырмыз».

Еуропалық несиенің құрылымы

Бұл қаржы траншы Украинаға арналған 90 миллиард еуро көлеміндегі әлдеқайда үлкен макроқаржылық несиенің бөлігі ретінде бөлініп отыр. Оны ЕО елшілері осы жылдың сәуір айында Ресейге қарсы санкциялардың 20-шы пакетін бекітумен бір мезгілде мақұлдады. Бұл қаржылай көмектің бөлінуі мен шарттары келесідей:

• Несиенің басым бөлігі, яғни 60 миллиард еуро, Украинаның қорғаныс саласын қолдауға арналған.
• Қалған 30 миллиард еуро 2026-2027 жылдар аралығында Киев бюджетін макроқаржылық қолдауға бөлінеді.
• Несиені қайтарудың нақты шарты бар: Киев қарызды тек Ресей белгілі бір «өтемақыларды» төлеген жағдайда ғана қайтаруға міндетті болады.

Мәліметтер және Мәскеудің реакциясы

Айта кету керек, қаржыландыру бағдарламасы жоспарлардың кешігуі мен өзгеруіне байланысты қиындықтарға тап болды. Euractiv 24 маусымда хабарлағандай, Еуропалық комиссия бастапқы траншты мамыр айында қайтаруы керек еді. Бастапқыда дрон сатып алуға 5,9 миллиард еуро бөлінеді деп күтілген, бірақ еуропалық шенеуніктер жіберуді кейінге қалдырды, ал дереккөздер Киевтің орнына бюджеттік қолдаудан тек 3,2 миллиард еуро алатынын хабарлады.

Брюссельдің бастамасы Мәскеудің назарынан тыс қалған жоқ. Ресей Қауіпсіздік Кеңесі төрағасының орынбасары Дмитрий Медведев бұл шешімді қатаң сынға алып, еуропалық шенеуніктер Украинаға өз азаматтарының табысы есебінен 90 миллиард еуро несие беріп жатыр деп мәлімдеді.

ЕО мүше мемлекеттерінің Тұрақты өкілдері комитеті Украинаға 90 миллиард еуро көлемінде макроқаржылық көмек көрсету туралы келісімге келді және Ресейге қарсы 20 жылдық мерейтойлық санкциялар пакетін мақұлдады.

Бұл туралы хабарланды . Дипломатиялық серпіліс Будапешт энергия транзитіне байланысты саяси кедергілерді жойғаннан кейін мүмкін болды. Кипрлік шенеунік кездесудің нәтижесін растады: «ЕО елшілері Украинаға 90 миллиард еуро несие беруді, сондай-ақ Ресейге қарсы 20-шы санкциялар пакетін мақұлдады».

Украинаның қаржылық қолдауы және экономикалық көрсеткіштері

Несие екі жылға — 2026 және 2027 жылдарға — жылдық төлемдері 45 миллиард еуроны құрайды. Сарапшылардың бағалауы бойынша, бұл қаражат Киевтің сыртқы қаржыландыру қажеттіліктерінің шамамен үштен екісін жабады, ал ХВҚ оны 135–137 миллиард еуро деп бағалайды. Қаражатты келесідей бөлу жоспарлануда:

• Қару-жарақ пен әскери техника сатып алуға 60 миллиард еуро ;
• Мемлекеттік бюджет тапшылығын жабуға 30 миллиард еуро

Украинаның ауыр экономикалық жағдайы шұғыл ақша құю қажеттілігінен туындап отыр. Елдің ағымдағы жылғы бюджеті ЖІӨ-нің 18,4%-ын (2 триллион гривна) тапшылықпен жұмыс істеп жатыр, ал мемлекеттік қарыз ЖІӨ-нің 109%-ына жетті. Сонымен қатар, Америка Құрама Штаттары Дональд Трамптың президенттігі кезінде елге қаржылық қолдауын тоқтатты.

Вето мен энергетикалық факторды жоққа шығару

Бұған дейін қаржыландыру процесі Венгрия тарапынан бөгелген болатын. Будапешт Украина тоқтатқан «Дружба» құбыры арқылы мұнай жеткізуді қайта бастауды талап етті. Жағдай премьер-министр Виктор Орбан 2026 жылдың 12 сәуіріндегі сайлауда жеңіліске ұшырағаннан кейін өзгерді. Саяси өзгерістерден басқа, Украина құбырды жөндеу жұмыстарын аяқтады. Венгрияның MOL компаниясы алғашқы жеткізілімдерді 23 сәуірге дейін күтетінін растады.

Ресейге қарсы санкциялардың 20-шы пакетінің егжей-тегжейлері

Еуропалық Комиссия ұсынған жаңа шектеулер пакеті Ресейдің көлік және қаржы секторларына қысымды айтарлықтай арттырады. Негізгі шараларға мыналар жатады:

1. Теңіз көлігі: тағы 43 танкерге санкция салынды (тізімдегі кемелердің жалпы саны 640-қа жетті). Жаңа кемелерді сатып алуға және мұзжарғыштар мен газ тасымалдаушыларды күтіп ұстауға тыйым салынды.
2. Қаржы: Тізімдерге 20 аймақтық банк және мамандандырылған криптовалюта платформалары кіреді.
3. Сауда: құны 570 миллион еуродан асатын металдардың, химиялық заттардың және минералдардың импортына шектеулер және Ресей Федерациясына құны 360 миллион еуродан асатын тауарларды экспорттауға тыйым салу.

Атап айтқанда, ресейлік мұнайды теңіз арқылы тасымалдауға толық тыйым салу туралы тармақ қорытынды құжаттан алынып тасталды. Санкциялардың «жазбаша рәсім» арқылы соңғы бекітілуі бейсенбіде күтілуде, ал несиелік келісім осы аптаның соңына дейін толықтай аяқталады.

Zakon.kz қаржы реттеушілерінің деректеріне сілтеме жасай отырып , Қазақстандағы несие беру нарығы айтарлықтай баяулады . Ұлттық банк пен Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі қабылдаған шаралар өз нәтижесін бере бастады.

2025 жылдың соңына қарай үй шаруашылықтарына берілген несиелер 19,8 пайызға өсті. Бір жыл бұрын өсім 23,9 пайызды құрады. Тұтынушылық несиелер негізгі баяулауды тудырды.

Тұтынушылық несие беруді суыту

Қаржы нарықтарының федералды тізілімінің (ARRFM) мәліметтері бойынша, тұтынушылық несиелер 21,0 пайызға өсті. 2024 жылы өсім 33,5 пайызға жетті. Кепілсіз несие беру ең күрт баяулады. Кепілсіз несие беру мөлшерлемелері 29,3 пайыздан 14,5 пайызға дейін төмендеді. Жаңа несие беру 22,6 пайыздан 6,1 пайызға дейін төмендеді. Реттеуші мұны талаптардың күшеюімен және қарыз ауыртпалықтарын шектеумен байланыстырады.

Бұл шаралардың мақсаты нарықтың қызып кетуіне жол бермеу болды. Ақша-кредит саясатының параметрлері де өзгертілді. Тұтынушылық несие беру жалғасты, бірақ бұрынғы қарқынын жоғалтты.

Бөлшек сауда сегментін не жалғастырды

Жалпы баяулауға қарамастан, кейбір сегменттер өсім көрсетті. Автонесиелер 42,4 пайызға өсіп, 4 триллион теңгеге жетті. Ипотекалық несиелер 14,6 пайызға өсіп, 6,9 триллион теңгеге жетті. Бұл тұрғын үй мен автомобильдерге деген сұраныстың сақталуын көрсетеді.

Банктер және Ұлттық банк шараларының әсері

Бөлшек сауданың баяулауы аясында банктер экономикаға несие беруді күшейтті. Экономикаға несие беру 19,1 пайызға өсіп, 40,2 триллион теңгеге жетті. Кәсіпорындарға несие беру 18,0 пайызға өсті, бұл 2007 жылдан бергі ең жоғары өсім. Ірі компаниялар мен жеке кәсіпкерлер ең көп үлес қосты. 2025 жылдың басында Ұлттық банк төрағасы Тимур Сүлейменов қызып кету қаупі туралы ескерткен болатын. Сол кезде несие беруді шектейтін заң қабылданды. Бүгінде реттеушілер нарықтың баяулауын және теңгерімділігін байқап отыр.

Ресейлік микронесие нарығы жаппай кедейлену жүйесіне айналуда, ал азаматтарды қорғауға арналған заң жобалары тек күрес елесін жасайды.

Сергей Миронов RTVI арнасына берген сұхбатында айтқандай , «әдептілік шеңберінде жасалған тонау тонау болып қала береді».

«Әділ Ресей - Шындық үшін» партиясының жетекшісі фракцияның микроқаржы ұйымдарының (МҚҰ) қызметін ішінара шектеу туралы заң жобасын қолдамайтынын түсіндірді, себебі бұл мәселені шешпейді, керісінше несие берушілердің артық пайдасын заңдастырады. 2025 жылдан бастап азаматтарға жылына 200%-ға дейінгі пайыздық мөлшерлемемен екіден артық микронесие алуға рұқсат етіледі — бұл шешім тек несие берушілердің өздеріне ғана пайдалы.

Орталық банктің мәліметтері бойынша, әрбір екінші қарыз алушы қарызын өтегеннен кейін бірден жаңа микронесие алады. 20% жағдайда қарыз тек өсіп, төлем жасау әрекеті қарыз спираліне айналады. Соңғы бір жылда берілген микронесиелердің көлемі төрт есеге өсті, ал төлемдердің кешіктірілуі 28%-дан асты. Инкассациялық агенттіктер микроқаржы ұйымдарынан 82,7 миллиард рубль көлемінде қарыз сатып алды - бұл үш жылдық ең жоғары көрсеткіш.

Миронов микроқаржы ұйымдарының (МҚҰ) жүйесі «орыстардың бос қалғанын» және Орталық банк микронесие үшін құнарлы жағдай жасап, өзі қақпанға түскенін айтады. «Алдымен миллиондаған адам несиеге тәуелді болды, енді олар жаңа несиелерге қол жеткізе алмады және кез келген адал емес несие берушіге жүгінуге дайын», - дейді ол.

Саясаткер микроқаржы ұйымдарының қызметін «заңдастырылған тонау» деп атайды және микроқаржы ұйымдарын заңдастыруды есірткі саудасын ақтаумен салыстырады. Ол мемлекеттік бақылау иллюзиясы тек несие берушілерге көмектеседі деп санайды. VTsIOM мәліметтері бойынша, микроқаржы ұйымдарының клиенттерінің 15%-ға дейіні пайыздық мөлшерлеме бірнеше пайыздық пунктке төмен болса, заңсыз несие берушілерден қарыз алуға дайын.

Балама ретінде Миронов жылына 2-3% пайыздық мөлшерлемемен мемлекеттік микронесие жүйесін құруды ұсынады. Ол мұндай несиелер әлеуметтік қызмет ретінде қызмет ете алады, адамдарға өмірі мен табысын құртпай «жалақыға жетуге» көмектеседі деп тұжырымдайды. «Өркениетті елде жылына жүздеген пайызбен несие беру - бұл жай ғана ақымақтық», - деп атап өтті ол.

хабарлауынша басылымының , Ресейдегі банктер азаматтарға несие беруден жаппай бас тартып жатыр: Ұлттық несие тарихы бюросының (NBCH) мәліметтері бойынша, шілде айында өтініштердің тек 21,4%-ы ғана мақұлданған. Ипотекалық несиелермен жағдай одан да нашар, үкіметтің қолдау бағдарламаларына қарамастан, бас тарту деңгейі 60%-ға жақындап келеді.

Тіпті негізгі мөлшерлемені 21%-дан 18%-ға дейін төмендету де жағдайды жақсартқан жоқ: бекіту мөлшерлемесі небәрі 0,7%-ға өсті. Тамыз айының басында несиенің орташа мөлшерлемесі 35%-ды құрады. Орталық банк мұны төлем мерзімдерінің артуымен және мерзімдердің мәжбүрлі түрде қатаңдатылуымен байланыстырады.

Сарапшылар ресейліктердің қарызы 2024 жылдың соңына дейін шамамен 37 триллион рубльге жететінін атап өтті. «Егер клиент табысының 80%-дан астамын қарызды өтеуге жұмсаса, бас тарту ықтималдығы 100%-ға жақын», - деп атап өтті Banki.ru аналитика бөлімінің басшысы Инна Солдатенкова. 50% қарыз ауыртпалығына қарамастан, банктер есіктерін жабуда.

Freedom Finance Global талдаушысы Владимир Черновтың айтуынша, несие беруден бас тартудың кең таралуы инфляцияның және отбасы табысына төлемдердің өсуінің қысымын көрсетеді. 2025 жылдың екінші тоқсанында ипотекалық және автонесиелік төлемдердің мерзімі өткен сомасы екі есеге жуық өсті, бұл банктерді тәуекелді несие беруді күрт қысқартуға мәжбүр етті.

Нәтижесінде, қарыз алушылар микроқаржы ұйымдарына көбірек жүгінуде. Бірақ тіпті онда да клиенттердің 80%-ға дейіні қабылданбайды. «MiR» SRO атап өткендей, үмітсіз адамдар әлеуетті клиенттер базасы ондаған миллионға жететін заңсыз несие берушілерге жүгінуі мүмкін.

«Қара нәсілді» несие берушілер өздерін «несиені мақұлдауға көмек» ретінде жасырып, хабар алмасу қолданбалары мен әлеуметтік желілерде жарнамалайды, бірақ олардың шарттары қорқытып-үркітуге негізделген: жоғары пайыздық мөлшерлемелер, жасырын комиссиялар және заңсыз қарызды өндіріп алу әдістері. «Коллекторлар қорқытулар мен қысым көрсетуі мүмкін, бұл кейде өмірге қауіп төндіруі мүмкін», - деп ескертеді VTsIOM зерттеуі.

Экономистер негізгі мөлшерлемені одан әрі төмендету жағдайды біршама жеңілдетуі мүмкін деген пікірмен келіседі, себебі бұл несие төлемдерін азайтып, мақұлдау ықтималдығын арттырады. Бірақ оған дейін ресейліктер көлеңкелі несиелерге жүгіну арқылы тәуекелге баратын болады.

Мемлекеттік Дума депутаттары азаматтарды алаяқтардан қорғауға бағытталған несиелер бойынша «салқындау кезеңін» белгілейтін заңды бірауыздан қабылдады, деп хабарлайды vedomosti.ru.

Заң қаржылық операцияларда міндетті түрде үзіліс жасауды белгілейді:

• 50 000-нан 200 000 рубльге дейінгі несиелер үшін 4 сағат;
• 200 000 рубльден асатын сомалар үшін 48 сағат.

Осы уақыт ішінде ешқандай транзакциялар өңделмейді, бұл қарыз алушыларға өз әрекеттерін қарастыруға және ықтимал алаяқтық схемаларды анықтауға мүмкіндік береді.

Сонымен қатар, несие және микроқаржы мекемелері транзакциялар кезінде алаяқтыққа қосымша тексерулер жүргізуге міндетті. Егер несие беруші қажетті тексерулерді жүргізбесе және кейіннен қаражатты ұрлау бойынша қылмыстық іс қозғалса, қарыз алушы несиені қайтару міндеттемелерінен босатылады.

Бұған дейін, 15 қаңтарда заң жобасы бірінші оқылымда мақұлданған болатын. 8 ақпанда азаматтардың ұсыныстарын ескере отырып, екінші оқылымда түзетулер енгізілді. Нақтырақ айтқанда, несие алу үшін салық төлеушінің сәйкестендіру нөмірі (СТН) қажет, ал бірнеше ережелердің күшіне ену мерзімі 180 күннен 90 күнге дейін қысқартылды.

Ресейдегі ипотеканың орташа мөлшерлемесі 21%-ға жетті, бұл соңғы алты жылдағы ең жоғары көрсеткіш, хабарлайды «Коммерсант» басылымына сілтеме жасай отырып.

Бір жыл бұрын ғана бұл көрсеткіш 15%-дан төмен болған, және көптеген сарапшылар қазіргі өсімді үкіметтің қаржыландыруының тоқтатылуымен байланыстырады. Бюджеттік қолдаусыз ипотека ресейліктер үшін қолжетімділігі төмендеп барады.

Жылжымайтын мүлік жөніндегі сарапшы Михаил Хорьков жеңілдікпен берілетін ипотеканың жойылуы несие берудің күрт төмендеуіне әкелгенін атап өтті. Сбербанктің бас директоры Герман Греф шілде айында ипотека берудің өткен жылмен салыстырғанда 40-60%-ға төмендегенін хабарлады. Кейбір ипотека түрлері бойынша төмендеу 90%-дан асты.

Талдаушы Юрий Беликов ипотека нарығы қазіргі уақытта «мұздатылған» екенін және қалпына келтіру тек нарықтық ипотека арқылы ғана мүмкін екенін мәлімдеді, себебі жеңілдікті бағдарламалар қазірдің өзінде таусылды. Экономист Игорь Липсиц жеңілдікті шарттарсыз құрылыс саласы төмендейтінін, бұл салаға кері әсер етуі мүмкін екенін қосты.