ფული

რუსები მასობრივად უბრუნდებიან ნაღდ ფულს, გადახდების დიგიტალიზაციის წლების განმავლობაში მიმდინარეობის მიუხედავად.

, ს მონაცემებით 2025 წელს ადამიანების ხელში ნაღდი ფულის რაოდენობამ რეკორდულ 17 ტრილიონ რუბლს გადააჭარბა. ეს 4.6%-ით მეტია წინა წელთან შედარებით, როდესაც ზრდა პრაქტიკულად შეჩერდა. ეს ტენდენცია მოულოდნელი ჩანს საბანკო ბარათებისა და ონლაინ გადახდების სწრაფი ზრდის გათვალისწინებით.

ინტერნეტის გათიშვა და ფულზე წვდომის დაკარგვის შიში

ერთ-ერთი მთავარი ფაქტორი ინფრასტრუქტურის არასტაბილურობა იყო. რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან არსებული ფინანსური უნივერსიტეტის საბანკო საქმის დეპარტამენტის ასოცირებულმა პროფესორმა, სვეტლანა ზუბკოვამ, განმარტა, რომ ინტერნეტის გათიშვამ, განსაკუთრებით დიდი ქალაქების გარეთ, მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინა. მისი თქმით, „ბევრმა გადახდის ტერმინალმა ყოველგვარი გაფრთხილების გარეშე შეწყვიტა მუშაობა. როგორც მყიდველები, ასევე გამყიდველები იძულებულნი იყვნენ, ნაღდი ფულით გადახდაზე გადასულიყვნენ, რათა თავიდან აეცილებინათ შემოსავლის დაკარგვა და აუცილებელი საქონლის შეძენის შესაძლებლობა“.

ამ ფაქტორმა ფაქტობრივად აიძულა ადამიანები და ბიზნესები, დაბრუნებულიყვნენ ფიზიკურ ფულზე, როგორც გადახდის ერთადერთ საიმედო მეთოდზე. იმ შემთხვევებში, როდესაც ელექტრონული სისტემები წყვეტენ ფუნქციონირებას, ნაღდი ფული რჩება ტექნოლოგიებისგან დამოუკიდებელ ერთადერთ ინსტრუმენტად.

გადასახადები, თაღლითები და ბანკების მიმართ ნდობის შემცირება

საგადასახადო გარემოში ცვლილებებმა დამატებითი ზეწოლა მოახდინა. ზუბკოვამ აღნიშნა, რომ გადასახადების გაზრდის შესახებ განხილვებმა ზოგიერთ ბიზნესს ჩრდილოვანი გადახდის სქემების განხილვა აიძულა, რამაც პირდაპირ გაზარდა ნაღდ ფულზე მოთხოვნა. დეპოზიტების პროცენტებზე საშემოსავლო გადასახადის შემოღებამაც უარყოფითი გავლენა მოახდინა, რამაც შეამცირა მოქალაქეების ინტერესი ბანკებში ფულის შენახვის მიმართ.

განსაკუთრებით საგანგაშოა თაღლითობის შემთხვევების ზრდა. რუსეთის ბანკის მონაცემებით, მოპარული თანხების რაოდენობა 6.4%-ით გაიზარდა, ქურდობის შემთხვევების რაოდენობა კი 31.2%-ით, ხოლო ამოღებული თანხების რაოდენობა შემცირდა. ამ ფონზე, ზუბკოვამ ხაზგასმით აღნიშნა, რომ „მოქალაქეები არ თვლიან, რომ სახელმწიფოს შეუძლია სრულად დაიცვას ისინი თაღლითობისგან, განსაკუთრებით მოსახლეობის ყველაზე კონსერვატიული სეგმენტის - პენსიონერებისა და საპენსიო ასაკის მიღწევის მსურველთა შორის“.

მსხვილ ბანკებში დეპოზიტების განაკვეთების ზრდის შესახებ იუწყება . ხანგრძლივი კლების შემდეგ, დეპოზიტების შემოსავლიანობამ ზრდა დაიწყო. ცვლილებები იანვრის ბოლოს და თებერვლის დასაწყისში ტოპ 20 ბანკში დაფიქსირდა. ბაზარმა მონეტარული პოლიტიკის მოლოდინებს უპასუხა.

რა ხდება ტარიფებთან დაკავშირებით?

კვირის განმავლობაში ექვსი თვიდან ორ წლამდე ვადით განთავსებულ დეპოზიტებზე საშუალო განაკვეთები გაიზარდა. ექვსთვიანი დეპოზიტები 0.08 პროცენტული პუნქტით გაიზარდა და 14.12%-ს მიაღწია. თვრამეტი წლიანი დეპოზიტები 11.46%-მდე, ხოლო ორწლიანი დეპოზიტები 11.22%-მდე გაიზარდა.

ამავდროულად, მოკლევადიანი და წლიური დეპოზიტები გაიაფდა. სამთვიან დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთები 14.52%-მდე შემცირდა. წლიური დეპოზიტები 12.95%-მდე შემცირდა. სამწლიანი დეპოზიტები უცვლელი დარჩა.

ვინ იზრდება, ვინ მცირდება

ტოპ 20-დან ორმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა გაზარდა საპროცენტო განაკვეთები 0.1-დან 1.56 პროცენტული პუნქტით. მეორეს მხრივ, სამმა სხვა ბანკმა შეამცირა შემოსავლიანობა 0.2-დან 0.6 პროცენტული პუნქტით.

ფინუსლუგის ინდექსის მიხედვით, ცენტრალური ბანკის დეკემბრის გადაწყვეტილების შემდეგ სიტუაცია შეიცვალა. მაშინ დეპოზიტების შემოსავლიანობა ყველა მიმართულებით შემცირდა. ამჟამინდელი ზრდა, როგორც ჩანს, ლოკალიზებული კორექტირებაა.

ცენტრალური ბანკის გადაწყვეტილებები და ბაზრის მოლოდინები

2025 წლის 19 დეკემბერს რუსეთის ბანკმა ძირითადი განაკვეთი წლიურ 16%-მდე შეამცირა. ეს ზედიზედ მეხუთე შემცირება იყო. ამის შემდეგ ბანკებმა გადახედეს დეპოზიტების პირობებს.

23 იანვარს, ცენტრალური ბანკის თავმჯდომარის მოადგილემ, ალექსეი ზაბოტკინმა, საპროცენტო განაკვეთის შემდგომი შემცირების შესაძლებლობა გამოაცხადა. მან აღნიშნა, რომ ნეიტრალური დონე, სავარაუდოდ, 7.5–8.5%-ის დიაპაზონში იქნება. შემდეგი საპროცენტო სხდომა 13 თებერვალს არის დაგეგმილი.

ის ცნობით, მოსკოვის მცხოვრებმა საკუთარ აივანზე ჩანთა აღმოაჩინა, რომელშიც ნაღდი ფული და სამკაულები იყო Telegram- . ნივთის ღირებულება დაახლოებით 100 მილიონი რუბლი იყო.

აივანი სამალავი ადგილის ნაცვლად

ინციდენტი მდიდრულ საცხოვრებელ კომპლექს „დომ ნა ბურდენკოში“ მოხდა. ქალმა მაშინვე პოლიცია გამოიძახა.
შემოწმების შედეგად დადგინდა, რომ ჩანთა ზემოთ მცხოვრებ მეზობლებს ეკუთვნოდათ.

ტელეფონზე მოტყუება

მათი შვილი რამდენიმე დღის განმავლობაში ტელეფონით თაღლითების მიერ იყო მოტყუებული. მათ დაარწმუნეს, რომ ოჯახის დანაზოგი შეეგროვებინა
და შემდეგ დაავალეს, აივნიდან ჩანთა გადაეგდო, რათა თანამზრახველებისთვის გადაეცა.

გეგმა შეცდომამ ჩაშალა. ჩემოდანი იატაკზე დაეცა და სხვის აივანზე დაეცა.
მთელი ფული და სამკაულები მფლობელებს დაუბრუნდათ.

თაღლითობის ფონი

ადრე გავრცელდა ინფორმაცია ახალი კიბერდანაშაულებრივი სქემის შესახებ. ისინი ბავშვებს „უფასო“ თამაშებით ატყუებენ.
Apple ID-ის მონაცემების შეყვანის შემდეგ, თავდამსხმელები ბლოკავენ მოწყობილობებს და გამოსასყიდს ითხოვენ.

რუსეთის უმსხვილესმა ბანკმა, „სბერბანკმა“, თავისი კლიენტებისთვის გადახდის ახალი მეთოდის შესახებ განაცხადა. finance.mail.ru-ს ცნობით , ბარათებთან დაუკავშირებელი გადახდის ანგარიშების მომსახურების საკომისიო 2026 წლის 1 იანვრიდან დაწესდება.

ახალი ტარიფები და შეღავათები

მომხმარებელთა უმეტესობისთვის ყოველთვიური გადასახადი დაახლოებით 150 რუბლს შეადგენს. 14-დან 21 წლამდე მოზარდები და ახალგაზრდები თვეში 40 რუბლს შეღავათიან ტარიფს იღებენ.

როგორ ავიცილოთ თავიდან საკომისიო

მომსახურების საფასურის გადახდის თავიდან ასაცილებლად, კლიენტმა უნდა შეასრულოს მხოლოდ შემდეგი პირობებიდან ერთ-ერთი:

• დააკავშირეთ Sberbank ბარათი გადახდის ანგარიშთან,
• ხელფასის გადარიცხვის დაკავშირება,
• ანგარიშიდან დახარჯვა და გადარიცხვა თვეში 5 ათასი რუბლიდან.

ბანკი განმარტავს, რომ საკომისიო მხოლოდ ერთხელ დაგერიცხებათ, მაშინაც კი, თუ რამდენიმე ანგარიში გაქვთ. ახალი წესები არ იმოქმედებს იმ ანგარიშებზე, რომლებიც უკვე აკმაყოფილებენ უფასო მომსახურების კრიტერიუმებს.

უფრო ადრე, 10 დეკემბერს, „სბერბანკის“ წარმომადგენელმა ბარათით განხორციელებულ ტრანზაქციებზე დღგ-ს შემოღების გამო პირობების შესაძლო გადახედვის შესახებ განაცხადა. მმართველი საბჭოს თავმჯდომარის მოადგილემ, ტარას სკვორტცოვმა, განმარტა, რომ ხარჯების ნაწილი იურიდიულ პირებზე გადაინაცვლებს, რომლებიც შემდეგ ტვირთს მომწოდებლებსა და კლიენტებზე გადაიტანენ.

ბანკი ასევე შეგახსენებთ: SberCard-ის მფლობელებს, რომელთა გეგმები გაცემული ან განახლებულია 2025 წლის 1 ივლისის შემდეგ, შეუნარჩუნდებათ უფასო მომსახურება. ძველი გეგმების მქონე მომხმარებლებს ვურჩევთ, განაახლონ თავიანთი გეგმები SberBank Online-ის საშუალებით, სადაც უფასო მომსახურება ძალაში დარჩება.

წარუმატებელი აღმოჩენა ნოვოსლობოდსკაიაზე

ცნობით სამმართველოს , 62 წლის მოსკოველი სისხლის სამართლის საქმის ობიექტი გახდა მას შემდეგ, რაც ქუჩაში ფულის ტომარა იპოვა და თავისთვის შეინახა. შიგნით 1,6 მილიონ რუბლზე მეტი უცხოური ვალუტა იყო. ბედისწერისთვის მადლობის ნაცვლად, მამაკაცს ახლა ათ წლამდე თავისუფლების აღკვეთა ემუქრება.

---

როგორ მოხდა ეს ყველაფერი

შინაგან საქმეთა სამინისტროს ცნობით, ფულის მფლობელი მეუღლესთან ერთად ნოვოსლობოდსკაიას ქუჩაზე სეირნობდა, როდესაც მისი ქურთუკის ჯიბიდან ნაღდი ფულის ტომარა გაუვარდა. სახლში დაბრუნების შემდეგ მამაკაცმა დანაკარგი აღმოაჩინა და თავად სცადა თანხის დაბრუნება, თუმცა უშედეგოდ. შემდეგ მან პოლიციას დაუკავშირდა.

---

ბილიკი შემთხვევით გამვლელთან მივიდა

ვიდეომეთვალყურეობის კამერებიდან ჩანს, თუ როგორ იღებდა ამანათს უკან მომავალი მამაკაცი. მან არ შეიწუხა თავი პატრონის მოსაძებნად და უბრალოდ „საკუთარი საჭიროებისთვის“ გამოიყენა ნივთი. მის წინააღმდეგ სისხლის სამართლის საქმე აღიძრა რუსეთის სისხლის სამართლის კოდექსის 158-ე მუხლის მე-4 ნაწილით - „განსაკუთრებით დიდი მასშტაბის ქურდობა“. მაქსიმალური სასჯელი 10 წლამდე თავისუფლების აღკვეთაა.

---

საკითხის იურიდიული მხარე

ადვოკატმა ვლადიმერ პოსტანიუკმა განმარტა, რომ კანონის თანახმად, ნაპოვნი ფული, სამკაულები ან ძვირადღირებული ნივთები უნდა გადაეცეს პოლიციას ან მფლობელს. საზოგადოებრივ ადგილებში ან საზოგადოებრივ ტრანსპორტში ნაპოვნი ნივთი უნდა გადაეცეს პასუხისმგებელ პერსონალს - მძღოლს, ინჟინერს ან ადმინისტრატორს. თუ ნაპოვნი ნივთის ღირებულება 2500 რუბლს აღემატება და პირი მას იტოვებს, ეს აღარ არის ადმინისტრაციული სამართალდარღვევა, არამედ სისხლის სამართლის დანაშაულია.

---

იღბლიდან უბედურებამდე

ერთი შეხედვით, საქმე იღბალს ჰგავს - ვის არ გაუხარდებოდა მილიონი დოლარის ღირებულების ნივთის აღმოჩენა? თუმცა, კანონი ემოციებს არ ითვალისწინებს. 62 წლის მოსკოველისთვის სიხარული ხანმოკლე აღმოჩნდა: პოლიციის შემოწმების შემდეგ, პოლიციამ ის დააკავა, სასამართლომ კი მოგზაურობა აკრძალა.

2025 წლის პირველი რვა თვის განმავლობაში ყაზახეთის მოქალაქეებმა საზღვარგარეთ გასაოცარი რაოდენობის 3.2 ტრილიონი ტენგე დახარჯეს.

ის ცნობით ანალიტიკური , ქვეყნის ფარგლებს გარეთ ადგილობრივი ბანკების ბარათებით განხორციელებული ტრანზაქციების მოცულობა 2024 წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით 30.5%-ით გაიზარდა.

ექსპერტები აღნიშნავენ, რომ ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში უცხოური ტრანზაქციების ბრუნვა 7.5-ჯერ გაიზარდა — ზრდა, რომელსაც საბანკო ინდუსტრიაშიც კი უპრეცედენტოდ მიიჩნევენ. ამ ხარჯების ძირითადი ნაწილი უნაღდო გადახდებმა შეადგინა, რამაც 2.9 ტრილიონი ტენგე (ყველა ტრანზაქციის 91.1%) შეადგინა.

მიუხედავად იმისა, რომ ნაღდი ფულის გატანა პრაქტიკულად უცვლელი დარჩა 288.1 მილიარდ ტენგეზე, რაც მხოლოდ 2.9%-იან ზრდას წარმოადგენს, ონლაინ შესყიდვები და მობილური გადარიცხვები რეკორდულ მაჩვენებლებს არღვევს. უნაღდო ტრანზაქციების ნახევარზე მეტი - 1.6 ტრილიონი ტენგე - ონლაინ და მობილური აპლიკაციების საშუალებით განხორციელდა, რაც წინა წელთან შედარებით 37.9%-იან ზრდას წარმოადგენს.

POS ტერმინალებმა თითქმის 1.2 ტრილიონი ტენგეს ღირებულების ტრანზაქცია დაამუშავეს, რაც 26%-იან ზრდას წარმოადგენს, ხოლო ბანკომატებით ტრანზაქციები 50%-ზე მეტით გაიზარდა და 5.6 მილიარდ ტენგეს მიაღწია. ნაკლებად გამოყენებულ მოწყობილობებშიც კი, სავარაუდოდ, ჭკვიანი საათებისა და სპეციალიზებული ტერმინალების აქტივობამ 138.7 მილიარდი ტენგე შეადგინა.

ბანკირები ამ მონაცემებს სიფრთხილით აფასებენ: საზღვარგარეთ ხარჯების მკვეთრი ზრდა შესაძლოა არა მხოლოდ აქტიურ ტურიზმსა და ონლაინ შოპინგს, არამედ მოხმარების „მიგრაციასაც“ ასახავდეს — სულ უფრო მეტი ყაზახელი ხარჯავს ფულს უცხოურ მომსახურებასა და ონლაინ მაღაზიებში.

, SMBC Consumer Finance-ის მიერ ჩატარებული ახალი კვლევის თანახმად, 20-დან 29 წლამდე იაპონელი ახალგაზრდების თითქმის 19%-მა აღიარა, რომ გაჩას თამაშებში იმდენ ფულს ხარჯავდნენ, რომ ძირითადი საჭიროებების დაკმაყოფილებას ვერ ახერხებდნენ ცნობით .

2025 წლის თებერვალში ჩატარებულმა გამოკითხვამ, რომელშიც 1000 რესპონდენტი მონაწილეობდა, აჩვენა, რომ თამაშებში შესყიდვებზე დამოკიდებულება იზრდება, განსაკუთრებით მამაკაცებში: 23.8% მზად იყო, თამაშში შეღავათებისთვის გადაეხადა - რაც წინა წელთან შედარებით 7.6%-ით მეტია. ყველა რესპონდენტის საერთო მაჩვენებელი 17.9% იყო.

ფული სიამოვნების წინააღმდეგ

• 23,9% მონაწილეებმა ნანობდნენ მიკროტრანზაქციებზე დახარჯულ თანხებს.
• 20,8% თქვეს, რომ თამაშით ტკბობა შესყიდვების გარეშე არ შეუძლიათ - +2.7%-ით 2024 წლისთვის.
• ქალებში ეს მაჩვენებელი 18.4% (+2.6%) იყო, მამაკაცებში კი - 23.3% (+2.8%).

გაჩას მექანიკის ფართოდ გავრცელების მიუხედავად, საშუალო თვიური ხარჯი 2024 წელს 5,138 იენიდან (2,960 რუბლი) 2025 წელს 4,247 იენამდე (2,450 რუბლი) შემცირდა.

გაჩას პოპულარობა კვლავ იზრდება

გაჩას თამაშებში თამაშში არსებული ნივთების შემძენილი მოთამაშეების რაოდენობა 5.8%-ით გაიზარდა, 15.8%-დან 21.6%-მდე. ეს იმაზე მიუთითებს, რომ გარკვეული „სინანულის ინფლაციის“ მიუხედავად, გაჩას მექანიკა ძლიერ აუდიტორიას ინარჩუნებს.

თაღლითობასთან ბრძოლის შესახებ სახელმწიფო დუმის მიერ №842276-8 კანონის შესაბამისად მიღებული ნაღდი ფულის განაღდების ახალი წესები რუსეთში 25 მარტიდან ამოქმედდება.

კანონპროექტის თანახმად, ბანკომატები უფრო მკაცრად გააკონტროლებენ თანხის გატანის მცდელობებს. თუ ალგორითმები ეჭვობენ, რომ კლიენტზე თაღლითები ზეწოლას ახდენენ, განაღდებისთვის ხელმისაწვდომი თანხა მომდევნო 48 საათის განმავლობაში არაუმეტეს 50 000 რუბლით შემოიფარგლება.

თუ სისტემა გააქტიურდება, კლიენტი მიიღებს შეტყობინებას ტრანზაქციის შეჩერების შესახებ. კანონმდებლები თვლიან, რომ ეს ხელს შეუწყობს გამოძალვისა და „იძულებით თანხის გატანის“ შემთხვევების შემცირებას.

სხვა სიახლეებს შორისაა სანდო პირის დანიშვნის შესაძლებლობა. ახლა, თუ გადაცემა ეჭვქვეშ დგას, გადაწყვეტილებას დაადასტურებს ან გააუქმებს სპეციალურად უფლებამოსილი ნათესავი ან სხვა წარმომადგენელი.

ტელეკომის ოპერატორებს ასევე მოეთხოვებათ იმ კომპანიების სახელების ჩვენება, საიდანაც ზარები ხორციელდება. ეს მომხმარებლებს საშუალებას მისცემს უფრო სწრაფად ამოიცნონ „უსაფრთხოების სამსახურებიდან“ და „ბანკებიდან“ განხორციელებული ყალბი და გაყალბებული ზარები.

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი საკითხი იყო სამთავრობო უწყებების, ბანკების, სავაჭრო პლატფორმებისა და სამუშაოს ძიების სერვისების თანამშრომლებისთვის მოქალაქეებთან დასაკავშირებლად შეტყობინებების აპლიკაციების გამოყენების შეზღუდვა. მხოლოდ ოფიციალური არხები - არანაირი „WhatsApp ბანკიდან“.

მასობრივი ზარებიც ახლა კონტროლის ქვეშაა: ზარების განხორციელება მხოლოდ თანხმობის შემთხვევაშია შესაძლებელი. გარდა ამისა, ყველას შეუძლია წინასწარ აკრძალოს მის სახელზე SIM ბარათების გაცემა - ღონისძიება, რომელიც მიზნად ისახავს გაყალბებისა და პერსონალური მონაცემების გაჟონვის წინააღმდეგ ბრძოლას.

ექსპერტები მიესალმებიან ინიციატივას და მიაჩნიათ, რომ ის ეფექტურად შეამცირებს თაღლითობის მასშტაბებს. კანონი ძალაში უახლოეს დღეებში შევა და გავლენას მოახდენს როგორც ფიზიკურ პირებზე, ასევე ფინანსური და ციფრული ბაზრების ყველა მონაწილეზე.

ეკონომისტები და ექსპერტები კვლავ განიხილავენ 2025 წელს საბანკო დეპოზიტების გაყინვის შესაძლებლობას, იტყობინება .

ამ თემის აქტიური განხილვა 2024 წლის ნოემბერში დაიწყო ეკონომისტის ალექსეი ზუბეცის განცხადებების შემდეგ, რომელმაც განაცხადა, რომ გაყინვას შეეძლო ფასების ზრდის თავიდან აცილება მოქალაქეების ანგარიშებზე მნიშვნელოვანი დანაზოგის გამო.

2025 წლის იანვარში Telegram-ის არხებზე გამოჩნდა ინფორმაცია იმის შესახებ, რომ ცენტრალური ბანკი, სავარაუდოდ, განიხილავდა დეპოზიტების გაყინვის ზომებს, როგორც ძირითადი განაკვეთის გაზრდის ალტერნატივას. ექსპერტების შეფასებები ამ იდეასთან დაკავშირებით ორად გაიყო. პოლიტოლოგმა სერგეი სტაროვოიტოვმა აღნიშნა, რომ გაყინვის შესახებ ჭორები შესაძლოა საშუალო კლასისკენ იყოს მიმართული, თუმცა რუსების მხოლოდ 30%-ს აქვს დეპოზიტები.

ეკონომისტი ელენა ვედუტა აღიარებს დეპოზიტების გაყინვის შესაძლებლობას ჰიპერინფლაციის თავიდან ასაცილებლად მნიშვნელოვანი ფულის ბეჭდვის პირობებში. მან აღნიშნა, რომ მსგავსი ზომები მეორე მსოფლიო ომის შემდეგ ევროპაში გამოიყენეს, მაგრამ ამან შეიძლება მოქალაქეების დანაზოგების დევალვაცია გამოიწვიოს.