კვლევის თანახმად , მოქალაქეების ორი მესამედი არასამართლიანად მიიჩნევს სავაჭრო ობიექტებზე ფასდაკლებების შეზღუდვის იდეას. ადამიანები თვლიან, რომ ბანკის ჩარევა მათ ჩვეულ შეღავათებს ჩამოართმევს და შესყიდვებს უფრო ძვირს გახდის.
მყიდველებმა საფრთხე დაინახეს მათი საფულეებისთვის
ბაზრები ყოველდღიური ცხოვრების ნაწილი გახდა და რუსების თითქმის 70% მათ რეგულარულად იყენებს. რესპონდენტები შიშობენ ფასების ზრდას და მილიონობით ოჯახის საცხოვრებელი პირობების გაუარესებას. გამოკითხულთა ნახევარმა განაცხადა, რომ ფასდაკლებების დაკარგვა მათ პირად ბიუჯეტს დააზარალებს.
ბანკები მყიდველების წინააღმდეგ
მოქალაქეები დარწმუნებულები არიან, რომ ინიციატივა, პირველ რიგში, ბანკებს წაადგებათ. ისინი თვლიან, რომ შეზღუდვები ონლაინ კომერციაში ბალანსს დაარღვევს და მცირე ბიზნესისთვის ფუნქციონირებას გაართულებს. ამასობაში, 20 ნოემბერს, მსხვილი ბანკების წარმომადგენლებმა შესთავაზეს სავაჭრო პლატფორმებისთვის პირდაპირი ფასდაკლებებისა და ბონუსების შეთავაზების აკრძალვა, გამონაკლისის დატოვება მხოლოდ სოციალური საქონლისა და პლატფორმების საკუთარი პროდუქტებისთვის.
ტექსტში წარმოდგენილი ინფორმაციის თანახმად, უმსხვილეს ბანკებსა და სავაჭრო პლატფორმებს შორის კონფლიქტი ღია ფაზაში შევიდა მას შემდეგ, რაც გერმან გრეფმა განაცხადა, რომ ონლაინ პლატფორმებმა, სავარაუდოდ, ერთნახევარი ტრილიონი რუბლის გადასახადები არ გადაიხადეს.
ბანკები შეზღუდვებს ითხოვენ, ბაზრები საპირისპირო ბრალდებებით პასუხობენ, მომხმარებლები კი, როგორც ჩანს, დანაკარგებისთვის ემზადებიან.
როგორ დაიწყო ფასდაკლებების ომი: გერმან გრეფმა განაცხადა, რომ სავაჭრო პლატფორმები ამცირებდნენ საგადასახადო ბაზას მარკეტინგული ხარჯებით ფასდაკლებების სუბსიდირებით. მისმა კომენტარებმა მაშინვე მიიპყრო ფინანსთა სამინისტროს ყურადღება: ანტონ სილუანოვმა განაცხადა, რომ ამზადებდა ზომებს დარღვევების წინააღმდეგ საბრძოლველად. ამის შემდეგ, ხუთმა მსხვილმა ბანკმა წერილი გაუგზავნა სახელმწიფო სათათბიროს, რომელშიც შესთავაზეს პლატფორმებისთვის აეკრძალათ პროდუქტის ფასების შეცვლა გადახდის მეთოდის მიხედვით და საკუთარი სახსრებით შეემცირებინათ ხარჯები.
ელვირა ნაბიულინამაც ბანკების მხარეს დადგა. მან წერილი გაუგზავნა ეკონომიკის სამინისტროს, რომელშიც გაიზიარა ბანკირების არგუმენტები და შესთავაზა საბანკო პროდუქტების გაყიდვის აკრძალვა იმავე პლატფორმებზე, რომლებიც მათ პოპულარიზაციას უწევენ. იგი მიიჩნევს, რომ ფედერალურმა ანტიმონოპოლიურმა სამსახურმა ეს აკრძალვები უნდა აღასრულოს.
Marketplaces-ის რეაქცია და ეკონომიკის სამინისტროს მოულოდნელი მხარდაჭერა. ბანკების აგრესია გამოწვეული იყო ისეთი ფინანსური სერვისების აქტიური განვითარებით, როგორიცაა Ozon და Wildberries. ისინი ხსნიან შვილობილ ბანკებს, სთავაზობენ ფასდაკლებებს საკუთარი საფულეებით გადახდებზე და ფაქტობრივად იპარავენ მომხმარებლებს ტრადიციული ფინანსური გიგანტებისგან. Marketplace-ის წარმომადგენლები აცხადებენ, რომ ბანკებს უბრალოდ ეშინიათ კონკურენციის და რომ ფასდაკლებების აკრძალვა ბაზარს უკან დახევს და ფასების ზრდას გამოიწვევს.
ეკონომიკური განვითარების სამინისტრომ უფრო შემწყნარებელი პოზიცია დაიკავა. სააგენტო ადასტურებს, რომ „პლატფორმული ეკონომიკის შესახებ“ კანონი უკვე იძლევა ფასების კონტროლის საშუალებას, თუმცა ხაზს უსვამს, რომ ნებისმიერი ფასდაკლების რეგულაცია უნდა ითვალისწინებდეს ბაზრის ყველა მონაწილეზე ზემოქმედებას.
Marketplaces-ის კონტრშეტევა და ბედის ირონია გრეფისთვის. Marketplaces-მა გენერალურ პროკურატურაში საჩივარი შეიტანა ბანკების წინააღმდეგ, რომლებიც საკუთარ ეკოსისტემებში კონკურენტების ბარათებით განხორციელებულ საქონელზე გადახდებს ზღუდავენ. ირონია ის არის, რომ გრეფმა მრავალი წელი დახარჯა Sber-ის ტრადიციული ბანკის საზღვრებს მიღმა გაფართოებასა და საკუთარი ციფრული იმპერიის აშენებაზე. ახლა, marketplaces იგივე გზას მიჰყვებიან, მხოლოდ საცალო ვაჭრობის მხრიდან.
საბოლოო ჯამში, წაგებული მყიდველები იქნებიან. თუ ბაზრები იძულებულნი იქნებიან „გადაიხადონ“ დაკარგული გადასახადები, ფასდაკლებები გაქრება. თუ საბანკო ეკოსისტემები განადგურდება და ბონუს პროგრამები, როგორიცაა „SberSpasibo“, დაიხურება, მომხმარებლები კვლავ ზედმეტს გადაიხდიან. ეკონომიკის სამინისტრო გვთავაზობს, არ დაირღვეს სისტემა, რომელიც, სულ მცირე, ამ ეტაპზე მუშაობს.
ფრენკ რ.გ.-ს მონაცემებზე დაყრდნობით, როიტერის ცნობით, ქვეყნის ოცი უდიდესი ბანკიდან რვამ ივნისში მოსახლეობის დეპოზიტების გადინება განიცადა.
მთავარი მიზეზი განაკვეთების შემცირება და დანაზოგების შესაძლო გაყინვის შესახებ ჭორებია.
ყველაზე დიდი ზარალი განიცადა „ალფა-ბანკმა“, უმსხვილესმა კერძო კრედიტორმა, რომელსაც დაახლოებით 30 მილიონი კლიენტი ჰყავს. გადინებამ საცალო დეპოზიტების 3.9% შეადგინა, რაც 125.3 მილიარდ რუბლს (1.54 მილიარდი დოლარია სპოტური ბაზრის მონაცემებით) შეადგენს.
მსგავსი დინამიკა შეინიშნება სხვა კერძო სტრუქტურებშიც:
სოვკომბანკი - მინუს 2.9%
Dom.RF — მინუს 2.5%
რუსული სტანდარტი - მინუს 2.2%
ICD - მინუს 2%
„გაზპრომბანკი“ და „ფოსტ ბანკი“ - მინუს 1.1%
ამავდროულად, ზრდა მხოლოდ Yandex Bank-მა (+22.5%) და Rosselkhozbank-მა (+5.4%) დააფიქსირეს.
განაკვეთის შემცირება ცენტრალური ბანკის პოლიტიკის პირდაპირი შედეგი იყო. დეპოზიტებზე საშუალო მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთი ივნისში წლიურ 18.3%-მდე დაეცა, დეკემბერში ეს მაჩვენებელი 21%-ს აღემატებოდა. „ფრიდომ ფინანს გლობალის“ მთავარი ანალიტიკოსის, ნატალია მილჩაკოვას თქმით, წლის ბოლომდე განაკვეთები შესაძლოა 12-14%-მდე დაეცეს.
მოქალაქეების დანაზოგი დაახლოებით 60.3 ტრილიონ რუბლს შეადგენს, რაც ქვეყნის მშპ-ს თითქმის მესამედს შეადგენს. ექსპერტები აფრთხილებენ, რომ მდგრადმა გადინებამ შესაძლოა მთელ ეკონომიკაზე იმოქმედოს. სოციალურ-ეკონომიკური კვლევების ინსტიტუტის დირექტორმა ანდრეი ზუბეცმა გასულ წელს განაცხადა, რომ ხელისუფლებას შეუძლია დეპოზიტების გაყინვა, თუ ინფლაცია მკვეთრად გაიზრდება და მომხმარებელთა ხარჯები გაიზრდება.
თუმცა, ცენტრალური ბანკის გუბერნატორმა ელვირა ნაბიულინამ უარყო ასეთი სპეკულაცია. „ბანკები [დეპოზიტორებს] სესხებზე პროცენტით უხდიან“, - თქვა მან. „ისინი მომგებიანი და სტაბილურები არიან“.
იზვესტიასცნობით, რუსეთში ბანკები მასობრივად უარს ამბობენ მოქალაქეებისთვის სესხების გაცემაზე: საკრედიტო ისტორიების ეროვნული ბიუროს (NBCH) მონაცემებით, ივლისში განაცხადების მხოლოდ 21.4% დამტკიცდა. იპოთეკური სესხების მხრივ მდგომარეობა კიდევ უფრო უარესია, უარყოფის მაჩვენებელი 60%-ს უახლოვდება, მიუხედავად სამთავრობო დახმარების პროგრამებისა.
მდგომარეობა ვერც კი გააუმჯობესა ძირითადი განაკვეთის 21%-დან 18%-მდე შემცირებამ: დამტკიცების მაჩვენებელი მხოლოდ 0.7%-ით გაიზარდა. აგვისტოს დასაწყისისთვის სესხის საშუალო განაკვეთი 35%-ს შეადგენდა. ცენტრალური ბანკი ამას ვალების გადაუხდელობის ზრდას და ვადების იძულებით გამკაცრებას მიაწერს.
ექსპერტები აღნიშნავენ, რომ რუსების ვალი 2024 წლის ბოლოსთვის თითქმის 37 ტრილიონ რუბლს მიაღწევს. „თუ კლიენტი თავისი შემოსავლის 80%-ზე მეტს ვალის მომსახურებაზე ხარჯავს, უარის თქმის ალბათობა 100%-ს უახლოვდება“, - ხაზგასმით აღნიშნა Banki.ru-ს ანალიტიკის ხელმძღვანელმა ინა სოლდატენკოვამ. 50%-იანი ვალის ტვირთის მიუხედავად, ბანკები სულ უფრო ხშირად ხურავენ კარებს.
„ფრიდომ ფინანს გლობალის“ ანალიტიკოსის, ვლადიმერ ჩერნოვის თქმით, სესხებზე ფართოდ გავრცელებული უარი ასახავს ინფლაციისა და მზარდი გადასახადების ზეწოლას ოჯახების შემოსავლებზე. იპოთეკური და ავტო სესხების ვადაგადაცილებული გადასახადები თითქმის გაორმაგდა 2025 წლის მეორე კვარტალში, რამაც ბანკები აიძულა მკვეთრად შეემცირებინათ სარისკო სესხები.
შედეგად, მსესხებლები სულ უფრო ხშირად მიმართავენ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს. თუმცა, იქაც კი, კლიენტების 80%-მდე უარყოფილია. როგორც „მირ“-ის მიერ არის აღნიშნული, სასოწარკვეთილმა ადამიანებმა შეიძლება მიმართონ უკანონო კრედიტორებს, რომელთა პოტენციური კლიენტების ბაზა ათობით მილიონს შეადგენს.
„შავი“ კრედიტორები თავს „სესხის დამტკიცების დახმარების“ სახელით შენიღბავენ და რეკლამებს აქვეყნებენ შეტყობინებების აპლიკაციებსა და სოციალურ მედიაში, თუმცა მათი პირობები გამოძალვის ტოლფასია: მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, ფარული საკომისიოები და უკანონო ამოღების მეთოდები. „ამოღების მსურველებმა შეიძლება გამოიყენონ მუქარა და ზეწოლა, რაც ზოგჯერ შეიძლება სიცოცხლისთვის საშიში იყოს“, - აფრთხილებს VTsIOM-ის კვლევა.
ეკონომისტები თანხმდებიან, რომ ძირითადი განაკვეთის შემდგომმა შემცირებამ შესაძლოა სიტუაცია გარკვეულწილად შეამსუბუქოს, რადგან ეს შეამცირებს სესხის გადასახადებს და გაზრდის დამტკიცების ალბათობას. თუმცა, მანამდე რუსები სულ უფრო მეტად რისკავენ ჩრდილოვანი სესხების მიმართვით.
