բանկեր

«Կոմերսանտը» հաղորդել է արգելափակումների լայնածավալ ալիքի մասին ։ 2026 թվականի սկզբից բանկերը ժամանակավորապես սահմանափակել են 2-3 միլիոն ֆիզիկական անձանց համար կատարված գործարքները։ Սա պայմանավորված է թիվ 161 դաշնային օրենքի համաձայն կասկածելի գործարքների չափանիշների ընդլայնմամբ։ Նախկինում ամսական կասեցվում էր մոտ 330,000 փոխանցում։

Ալգորիթմներ ընդդեմ հաճախորդների

Մասնագետները այս աճը բացատրում են խարդախության դեմ պայքարի համակարգերի ավտոմատացմամբ և ավելի խիստ կանոնակարգերով։ Հունվարի 1-ից կասկածելի գործարքների ցուցիչների ցանկը ընդլայնվել է մինչև 12։ Ալգորիթմները կարգավորված են չափազանց խիստ լինելու համար։ Սա հանգեցնում է կեղծ դրական արդյունքների և սովորական գործարքների արգելափակման։.

Սահմանափակումները միայն քարտերի միջև փոխանցումները չեն ազդում։ Բողոքները վերաբերում են նաև շուկաներում կատարված գնումներին։ Հաճախորդները չեն հասկանում արգելափակման պատճառները։ Բանկերը հաճախ հաճախորդներին ուղղորդում են Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկ՝ պարզաբանումների համար։.

«Ազնիվ թարգմանությունները» հարձակման տակ են

Մասնագետները գնահատում են, որ հանրային բողոքները խնդրի միայն մի մասն են արտացոլում: «Ինֆորմզաշնիչիտան» գնահատում է, որ երկշաբաթյա արգելափակման ժամկետը ազդել է ակտիվ հաճախորդների 1-2%-ի վրա: Բանկերի ներկայացուցիչները ընդունում են սահմանափակումների ավելացումը, բայց խոստանում են արագ վերացնել դրանք:.

Ալֆա Բանկը պնդում է, որ ապաշրջափակման գործընթացը «շատ կարճ» էր: TKB Bank-ը նշում է, որ կարգավորող մարմինը գործել է ավելի ագրեսիվ, քան սպասվում էր: Նրանք ասում են, որ այս միջոցառումները նվազեցրել են խարդախությունը:.

Մարդու իրավունքների պաշտպանները ահազանգ են հնչեցնում

Մարդու իրավունքների պաշտպանները համաձայն չեն։ Նրանք գրանցել են բացատրության բացակայության վերաբերյալ հարցումների և բողոքների աճ։ Հաճախորդներին որևէ բացատրություն չի տրվում արգելափակման կամ ընթացակարգի վերաբերյալ։ Վերականգնողական գործընթացը բարդ է և տևում է մինչև 15 աշխատանքային օր։.

Մասնագետները կարծում են, որ համակարգը կարիք ունի կատարելագործման։ Առաջարկությունների թվում են՝

• արգելափակման պատճառների պարտադիր բացատրություն
• որոշումների արագացված վերանայում
• խարդախության դեմ պայքարի չափանիշների կանոնավոր ճշգրտում
• բանկային սխալների համար փոխհատուցում

ՌԻԱ Նովոստիին տված հարցազրույցում Պետդումայի ֆինանսական շուկաների կոմիտեի ղեկավար Անատոլի Ակսակովը հայտարարել է, որ ռուսները կկարողանան իրենց աշխատավարձը ստանալ թվային ռուբլով 2026 թվականի սեպտեմբերի 1-ից սկսած։ Գործարքները կկատարվեն համակարգային կարևորության բանկերի կողմից, որոնք մշակում են շրջանառության ավելի քան 80%-ը։

Ո՞վ կմիանա և երբ։

Անցումը կլինի աստիճանական։ Թվային ռուբլին սկզբում կազդի խոշոր բիզնեսների և բանկերի վրա։.

• 2026 թվականի սեպտեմբերի 1-ից՝ բանկեր և ընկերություններ, որոնց շրջանառությունը կազմում է 120 միլիոն ռուբլի։
• 2027 թվականի սեպտեմբերից՝ շրջանառությունը՝ 30 միլիոն ռուբլիից
• 2028 թվականից՝ բոլոր բանկերը և մանրածախ առևտրի ձեռնարկությունները, որոնց շրջանառությունը կազմում է 5 միլիոն ռուբլի կամ ավելի։

Ակսակովը շեշտեց մասնակցության կամավոր բնույթը։ «Ոչ ոք ձեզ չի ստիպի դա անել», - հայտարարեց նա։.

Ի՞նչ է թվային ռուբլին։

Թվային ռուբլին կդառնա արժույթի երրորդ տեսակը՝ կանխիկ և անկանխիկ միջոցների հետ մեկտեղ։ Հունիսի 11-ին Պետդուման առաջին ընթերցմամբ հաստատեց դրա բյուջեում ներառման մասին օրենքի նախագիծը։ Նախկինում Վլադիմիր Պուտինը կոչ էր արել արագացնել թվային արժույթների ներդրումը։ Իշխանությունները նաև քննարկել են դրանք արտաքին առևտրի համար օգտագործելու հնարավորությունը պատժամիջոցների պայմաններում։.

Վախեր և անվստահություն

VTsIOM-ի հարցումը ցույց է տվել, որ ռուսների 51%-ը չի ցանկանում օգտագործել թվային ռուբլին:
Այս մտահոգության պատճառներն են՝

• նպաստների բացակայություն - 40%
• տվյալների արտահոսքի ռիսկ՝ 12%
• պետական ​​​​վերահսկողություն - 8%
• Ինտերնետային կախվածություն - 6%
• օգտագործման դժվարություն - 4%

«Ուայթ Սթոուն» կազմակերպության իրավաբան Դիանա Գալիմովան անվստահությունը կապեց տոտալիտար վերահսկողության վախերի հետ։ Նա նշեց. «Պետական ​​ինստիտուտների նկատմամբ անվստահությունը այս հայտարարությունները դարձնում է անհամոզիչ»։.

Զանգվածային դժգոհություն

Համաձայն ուսումնասիրության ՝ քաղաքացիների երկու երրորդը անարդար է համարում շուկաներում զեղչերի սահմանափակման գաղափարը։ Մարդիկ կարծում են, որ բանկերի միջամտությունը կզրկի իրենց սովորական արտոնություններից և կթանկացնի գնումները։

Գնորդները սպառնալիք տեսան իրենց դրամապանակներին

Շուկաները դարձել են առօրյա կյանքի մի մասը, և ռուսների գրեթե 70%-ը դրանք օգտագործում է պարբերաբար: Հարցվածները վախենում են գների բարձրացումից և միլիոնավոր ընտանիքների կենսապայմանների վատթարացումից: Հարցմանը մասնակցածների կեսը նշել է, որ զեղչերի կորուստը կհարվածի իրենց անձնական բյուջեին:.

Բանկերն ընդդեմ գնորդների

Քաղաքացիները համոզված են, որ նախաձեռնությունն առաջին հերթին օգուտ է բերում բանկերին։ Նրանք կարծում են, որ սահմանափակումները կխախտեն առցանց առևտրի հավասարակշռությունը և կդժվարացնեն փոքր բիզնեսի գործունեությունը։ Միևնույն ժամանակ, նոյեմբերի 20-ին խոշոր բանկերի ներկայացուցիչները առաջարկեցին արգելել շուկաներին ուղղակի զեղչեր և բոնուսներ առաջարկել՝ բացառություններ թողնելով միայն սոցիալական ապրանքների և հարթակների սեփական արտադրանքի համար։.

Ինչպես հաղորդում է Reuters-ը՝ հղում անելով Frank RG-ի տվյալներին, երկրի քսան խոշորագույն բանկերից ութը հունիսին տնային տնտեսությունների ավանդների արտահոսք են ունեցել։.

Հիմնական պատճառը դրույքաչափերի նվազումն է և խնայողությունների հնարավոր սառեցման մասին լուրերը։.

Ամենամեծ կորուստները կրել է «Ալֆա-Բանկ»-ը՝ մոտ 30 միլիոն հաճախորդ ունեցող խոշորագույն մասնավոր վարկատուն։ Արտահոսքը կազմել է մանրածախ ավանդների 3.9%-ը, որը համարժեք է 125.3 միլիարդ ռուբլու (1.54 միլիարդ դոլար՝ ըստ սպոտ շուկայի տվյալների)։.

Նմանատիպ դինամիկա է նկատվում նաև այլ մասնավոր կառույցներում

• Սովկոմբանկ - մինուս 2.9%
• Dom.RF — մինուս 2.5%
• Ռուսական ստանդարտ - մինուս 2.2%
• ՀՄԿ - մինուս 2%
• «Գազպրոմբանկ» և «Փոստբանկ»՝ մինուս 1.1%

Միաժամանակ, աճ են գրանցել միայն «Յանդեքս Բանկ»-ը (+22.5%) և «Ռոսսելխոզբանկ»-ը (+5.4%)։.

Տոկոսադրույքի իջեցումը Կենտրոնական բանկի քաղաքականության ուղղակի հետևանք էր։ Ավանդների միջին առավելագույն տոկոսադրույքը հունիսին նվազել է մինչև տարեկան 18.3%, դեկտեմբերի ավելի քան 21%-ի համեմատ։ Freedom Finance Global-ի գլխավոր վերլուծաբան Նատալյա Միլչակովայի խոսքով՝ տոկոսադրույքները տարեվերջին կարող են նվազել մինչև 12-14%։.

Քաղաքացիների խնայողությունները կազմում են մոտավորապես 60.3 տրիլիոն ռուբլի, որը երկրի ՀՆԱ-ի գրեթե մեկ երրորդն է։ Մասնագետները զգուշացնում են, որ շարունակական արտահոսքը կարող է ազդել ամբողջ տնտեսության վրա։ Սոցիալական և տնտեսական հետազոտությունների ինստիտուտի տնօրեն Անդրեյ Զուբեցը անցյալ տարի հայտարարել էր, որ իշխանությունները կարող են սառեցնել ավանդները, եթե գնաճը կտրուկ աճի, իսկ սպառողական ծախսերը կտրուկ աճեն։.

Սակայն Կենտրոնական բանկի կառավարիչ Էլվիրա Նաբիուլինան հերքեց նման ենթադրությունները։ «Բանկերը [ավանդատուներին] վճարում են վարկերի տոկոսների միջոցով», - ասաց նա։ «Նրանք շահութաբեր են, դրանք կայուն են»։.

՝ -ի տվյալներով Ռուսաստանի բանկերը զանգվածաբար մերժում են քաղաքացիներին վարկեր տրամադրելը. վարկային պատմությունների ազգային բյուրոյի (ՎՊԲՀ) տվյալներով՝ հուլիսին դիմումների միայն 21.4%-ն է հաստատվել: Հիփոթեքային վարկերի հետ կապված իրավիճակն ավելի վատ է. մերժումների մակարդակը մոտենում է 60%-ի՝ չնայած կառավարության աջակցության ծրագրերին:

Նույնիսկ հիմնական տոկոսադրույքի 21%-ից 18%-ի իջեցումը չբարելավեց իրավիճակը. հաստատման մակարդակը բարձրացավ ընդամենը 0.7%-ով։ Վարկերի միջին տոկոսադրույքը օգոստոսի սկզբի դրությամբ կազմել է 35%։ Կենտրոնական բանկը դա բացատրում է ժամկետանց վճարումների աճով և պայմանների հարկադիր խստացմամբ։.

Մասնագետները նշում են, որ ռուսների պարտքը 2024 թվականի վերջին կհասնի գրեթե 37 տրիլիոն ռուբլու: «Եթե հաճախորդը իր եկամտի ավելի քան 80%-ը ծախսում է պարտքի սպասարկման վրա, ապա հրաժարվելու հավանականությունը մոտ է 100%-ի», - ընդգծեց Banki.ru-ի վերլուծության ղեկավար Իննա Սոլդատենկովան: Նույնիսկ 50% պարտքի բեռի դեպքում բանկերը ավելի ու ավելի հաճախ են փակում իրենց դռները:.

Freedom Finance Global-ի վերլուծաբան Վլադիմիր Չեռնովի խոսքով՝ վարկերի լայն տարածում ունեցող մերժումները արտացոլում են գնաճի և ընտանեկան եկամուտների վրա աճող վճարումների ճնշումը: 2025 թվականի երկրորդ եռամսյակում հիփոթեքային և ավտովարկերի ուշացած վճարումները գրեթե կրկնապատկվել են, ինչը ստիպել է բանկերին կտրուկ կրճատել ռիսկային վարկավորումը:.

Արդյունքում, վարկառուները ավելի ու ավելի հաճախ են դիմում միկրոֆինանսական կազմակերպություններին։ Սակայն նույնիսկ այնտեղ հաճախորդների մինչև 80%-ը մերժվում է։ Ինչպես նշում է «MiR» SRO-ն, հուսահատ մարդիկ կարող են դիմել անօրինական վարկատուների, որոնց պոտենցիալ հաճախորդների բազան կազմում է տասնյակ միլիոնավոր դոլարներ։.

«Սև» վարկատուները քողարկվում են որպես «վարկի հաստատման օժանդակություն» և գովազդվում են հաղորդագրությունների հավելվածներում և սոցիալական ցանցերում, սակայն նրանց պայմանները շորթող են. բարձր տոկոսադրույքներ, թաքնված վճարներ և անօրինական գանձման մեթոդներ: «Հարկատուները կարող են սպառնալիքներ և ճնշում գործադրել, որոնք երբեմն կարող են կյանքին սպառնացող լինել», - զգուշացնում է VTsIOM-ի ուսումնասիրությունը:.

Տնտեսագետները համաձայն են, որ հիմնական տոկոսադրույքի հետագա իջեցումը կարող է որոշ չափով մեղմել իրավիճակը, քանի որ դա կնվազեցնի վարկերի վճարումները և կբարձրացնի հաստատման հավանականությունը: Սակայն մինչ այդ ռուսները ավելի ու ավելի շատ ռիսկի կդիմեն՝ դիմելով ստվերային վարկերի:.