ֆինանսներ

Ֆինանսական հանցագործությունների դեմ պայքարին նվիրված խորհրդակցության ժամանակ Ղազախստանի նախագահ Կասիմ-Ժոմարտ Տոկաևը հայտարարեց ղազախական բանկի միջոցով միջոցների լայնածավալ դուրսբերման մասին: Նա ասաց, որ ֆինանսական հաստատության միջոցով անցել է ավելի քան 7 տրիլիոն տենգե, կամ գրեթե 14 միլիարդ դոլար: Այս գումարը եկել է «հարևան երկրից», ինչը հստակորեն վերաբերում է Ռուսաստանին: Տոկաևը միջադեպն անվանեց «անընդունելի փաստ» իրավական, տնտեսական և քաղաքական տեսանկյունից:.

Բանկային սխեմաներ և կանխիկացման քարտեր

Հայտարարությունը հնչում է Ղազախստանում ռուսական գործարքների նկատմամբ խստացված վերահսկողության ֆոնին: Իշխանությունները բացահայտել են ոչ ռեզիդենտների կողմից քարտերի լայնածավալ օգտագործում փողերի լվացման համար: Ինչպես կարգավորող մարմինները նախկինում հայտնել էին, նման սխեմաներին ներգրավված քարտատերերի ավելի քան 90%-ը ոչ ռեզիդենտներ էին: Տարվա ընթացքում գրանցվել է «քարտի կորստի» 6200 դեպք, որոնց ընդհանուր գումարը կազմել է 24 միլիարդ տենգե:.

Ըստ լրատվամիջոցների հաղորդագրությունների, սխեմաներին ներգրավված են եղել միջնորդներ։ Նրանք օգնել են ռուսներին ստանալ անհատական ​​նույնականացման համարներ (IIN) և բացել հաշիվներ։ Որոշ հաճախորդներ արդեն ստացել են ծանուցումներ հետաքննությունների մասին։.

Ինչպես է Ղազախստանը փակում օրենսդրական բացթողումները

Ռուսաստանի դեմ պատժամիջոցներից հետո հեռակա քարտերի կիրառումը լայն տարածում գտավ։ 2024 թվականից սկսած՝ իշխանությունները սկսեցին աստիճանաբար փակել այս ալիքները։ IIN-ների հեռակա տրամադրումն արգելվեց, իսկ որոշ համարներ չեղարկվեցին։ Ոչ ռեզիդենտների համար բանկային ծառայությունները զգալիորեն խստացվեցին։.

2025 թվականի համար առաջարկվում են նոր վերահսկողության միջոցառումներ

• բնակության թույլտվություն չունեցող օտարերկրացիների ամսական նույնականացում
• հաճախորդների կենսաչափական ստուգում
• մինչև 12 ամիս ժամկետով ոչ ավելի, քան մեկ քարտ
• հատուկ վերահսկողություն 1000 դոլարից ավելի փոխանցումների նկատմամբ

Հսկողության տակ են հայտնվել նաև 25 տարեկանից փոքր հաճախորդներ, որոնք չունեն հաստատված եկամուտ։.

Կրիպտոարժույթները հարձակման տակ են

Տոկաևը մասնավորապես անդրադարձավ կրիպտոարժույթների հարցին։ Նա նշեց, որ Ղազախստանը առաջատարներից է թվային ակտիվների միջոցով կապիտալի անօրինական փոխանցման ոլորտում։ Երկրում արդեն փակվել է ավելի քան 130 անօրինական կրիպտո բորսա։ Դրանց համակցված շրջանառությունը գերազանցել է 62 միլիարդ տենգեն։.

Ֆինանսական մարմինները նախկինում հայտարարել էին RAKS Exchange-ի փակման մասին: 224 միլիոն դոլար շրջանառություն ունեցող հարթակը համագործակցում էր 20 մութ ցանցի շուկաների հետ, որոնց լսարանը գերազանցում էր 5 միլիոն օգտատերը:.

Պետական ​​դումայի պետականաշինության և օրենսդրության հարցերով կոմիտեն հաստատել է կրիպտոարժույթի բռնագրավման մասին օրենքը, հաղորդում է «Միացյալ Ռուսաստան» մամուլի ծառայությունը։ Փաստաթուղթը փակում է քրեական գործերում առկա իրավական բացը։.

Օրինագիծը նպատակ ունի նվազեցնել փողերի լվացման ռիսկերը: Խմբակցությունը նշեց, որ թվային ակտիվների բռնագրավումը նախկինում դժվար էր: Այժմ կանոնները ամրագրված են դաշնային մակարդակով:.

---

Ինչպե՞ս են ճիշտ բռնագրավվելու թվային ակտիվները։

Օրենքը թվային արժույթը ճանաչում է որպես քրեական իրավունքի սեփականություն։ Սա թույլ է տալիս քննիչներին կիրառել ստանդարտ բռնագրավման միջոցառումներ, ներառյալ ինչպես ֆիզիկական բռնագրավումը, այնպես էլ ակտիվների փոխանցումը։.

Հետաքննողները կկարողանան

• առգրավել սառը դրամապանակները և սերվերները
• փոխանցել կրիպտոարժույթը վերահսկվող հասցեներին
• կիրառել կալանք՝ հետագա բռնագրավմամբ

Ֆինանսական շուկայի կոմիտեն նշեց ակտիվների գնահատման անհրաժեշտությունը: Այս մեխանիզմը դեռ պետք է վերջնականապես մշակվի:.

---

Ո՞վ է կառավարելու բռնագրավված կրիպտոարժույթը։

Ինչպես հաղորդում է «Կոմերսանտը», կրիպտոարժույթի կարգավիճակը կորոշի պատասխանատու կառավարիչը։ Գանձապետարանի ղեկավար Ռոման Արտյուխինը հայտարարել է, որ այս հարցով կարող է զբաղվել Դաշնային գույքի կառավարման գործակալությունը (Ռոսիմուշչեստվո)։ Որոշումը կախված կլինի իրավապահ մարմինների գործելակերպից։.

Կառավարությունը օրենքը ներկայացրել է 2025 թվականի ապրիլին: Առաջին ընթերցումը տեղի է ունեցել հունիսին, իսկ երկրորդը՝ նոյեմբերին: Արդարադատության փոխնախարար Ելենա Արդաբևան նշել է, որ փաստաթուղթը կոդավորում է արդեն իսկ գործող միջոցառումները:.

---

Ի՞նչ է սպասվում հաջորդիվ։

Ֆինանսական շուկաների կոմիտեի ղեկավար Անատոլի Ակսակովը հայտարարել է նոր նախաձեռնությունների մասին։ Դրանք վերաբերում են թվային արժույթների ստեղծմանը և շրջանառությանը։ Նախատեսվում է նաև արգելել կրիպտոարժույթների օգտագործումը որպես վճարման միջոց Ռուսաստանում։.

Այս օրինագիծը կարող է առաջին ընթերցմամբ քննարկվել արդեն հաջորդ ամիս։ Կանոնակարգերի վրա աշխատանքը շարունակվում է զուգահեռաբար։.

Ռուսաստանի բանկային համակարգը բախվում է հիփոթեքային պարտքերի ռեկորդային աճի, հայտնում է РБК-ն՝ վկայակոչելով Գնահատման բյուրոյի տվյալները: 2025 թվականի վերջին քաղաքացիները ժամանակին չեն վճարել հիփոթեքային վարկերի 276 միլիարդ ռուբլի: Անցած տարվա ընթացքում պարտքերի չափը աճել է 76.6%-ով:.

Ռեկորդային պարտքի աճ

Գնահատման բյուրոյի տվյալներով՝ վերջին մեկ տարվա ընթացքում չվճարվող հիփոթեքային պարտքը աճել է 115.2 միլիարդ ռուբլով։ Այս տեմպը՝ տարեկան ավելի քան 50%, բնորոշ էր 2000-ականների կեսերին։ Այժմ նմանատիպ դինամիկա է գրանցվում արդեն երկրորդ տարին անընդմեջ։.

2024 թվականին ուշացած վճարումների ծավալը 100-ից աճել է մինչև 150.4 միլիարդ ռուբլի։ Ընդհանուր առմամբ, 2023-ից 2025 թվականների աճը կազմել է 180%։ Սա հաստատում է նախաճգնաժամային մակարդակին վերադարձը։.

Հարձակման տակ գտնվող շրջաններ

«Պարտքի խորհրդատու» գործակալությունը գրանցել է ուշացած վճարումների կտրուկ աճ տարածաշրջաններում: Ամենամեծ հարաբերական աճը գրանցվել է Տյուայում, Մարի Էլում և Ղրիմում: Բացարձակ թվով առաջատարը Մոսկվայի մարզն է:.

Ժամկետանց վճարումների ամենամեծ ծավալները՝

• Մոսկվայի մարզ՝ 9,7 միլիարդ ռուբլի
• Մոսկվա՝ 7.99 միլիարդ ռուբլի
• Կրասնոդարի երկրամաս — 7,75 մլրդ ռուբլի
• Տյումենի մարզ — 4,8 միլիարդ ռուբլի
• Սանկտ Պետերբուրգ՝ 4.8 միլիարդ ռուբլի

Պատճառներ և հետևանքներ

«Ֆինամի» վերլուծաբան Իգոր Դոդոնովը աճը բացատրում է տնտեսական իրավիճակի վատթարացմամբ: Տնտեսագետ Բորիս Գրոզովսկին մատնանշում է 2023–2024 թվականների վարկային բումի հետևանքները: Նրա խոսքով՝ պայմանագրային զինծառայողների ընտանիքները ակտիվորեն վարկեր են վերցնում:.

Տնտեսությունն այժմ սառեցվում է, աշխատավարձի աճը դանդաղում է։ Վարկառուները կորցնում են վճարունակությունը։ Գրոզովսկին կարծում է, որ գերպարտքը մարդկանց խոցելի է դարձնում. «Նման մարդկանց հեշտ է ծուղակը գցել»։.

արգելափակումների լայնածավալ ալիքի մասին հաղորդել է ։ 2026 թվականի սկզբից բանկերը ժամանակավորապես սահմանափակել են 2-3 միլիոն ֆիզիկական անձանց համար կատարված գործարքները։ Սա պայմանավորված է թիվ 161 դաշնային օրենքի համաձայն կասկածելի գործարքների չափանիշների ընդլայնմամբ։ Նախկինում ամսական կասեցվում էր մոտ 330,000 փոխանցում։

Ալգորիթմներ ընդդեմ հաճախորդների

Մասնագետները այս աճը բացատրում են խարդախության դեմ պայքարի համակարգերի ավտոմատացմամբ և ավելի խիստ կանոնակարգերով։ Հունվարի 1-ից կասկածելի գործարքների ցուցիչների ցանկը ընդլայնվել է մինչև 12։ Ալգորիթմները կարգավորված են չափազանց խիստ լինելու համար։ Սա հանգեցնում է կեղծ դրական արդյունքների և սովորական գործարքների արգելափակման։.

Սահմանափակումները միայն քարտերի միջև փոխանցումները չեն ազդում։ Բողոքները վերաբերում են նաև շուկաներում կատարված գնումներին։ Հաճախորդները չեն հասկանում արգելափակման պատճառները։ Բանկերը հաճախ հաճախորդներին ուղղորդում են Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկ՝ պարզաբանումների համար։.

«Ազնիվ թարգմանությունները» հարձակման տակ են

Մասնագետները գնահատում են, որ հանրային բողոքները խնդրի միայն մի մասն են արտացոլում: «Ինֆորմզաշնիչիտան» գնահատում է, որ երկշաբաթյա արգելափակման ժամկետը ազդել է ակտիվ հաճախորդների 1-2%-ի վրա: Բանկերի ներկայացուցիչները ընդունում են սահմանափակումների ավելացումը, բայց խոստանում են արագ վերացնել դրանք:.

Ալֆա Բանկը պնդում է, որ ապաշրջափակման գործընթացը «շատ կարճ» էր: TKB Bank-ը նշում է, որ կարգավորող մարմինը գործել է ավելի ագրեսիվ, քան սպասվում էր: Նրանք ասում են, որ այս միջոցառումները նվազեցրել են խարդախությունը:.

Մարդու իրավունքների պաշտպանները ահազանգ են հնչեցնում

Մարդու իրավունքների պաշտպանները համաձայն չեն։ Նրանք գրանցել են բացատրության բացակայության վերաբերյալ հարցումների և բողոքների աճ։ Հաճախորդներին որևէ բացատրություն չի տրվում արգելափակման կամ ընթացակարգի վերաբերյալ։ Վերականգնողական գործընթացը բարդ է և տևում է մինչև 15 աշխատանքային օր։.

Մասնագետները կարծում են, որ համակարգը կարիք ունի կատարելագործման։ Առաջարկությունների թվում են՝

• արգելափակման պատճառների պարտադիր բացատրություն
• որոշումների արագացված վերանայում
• խարդախության դեմ պայքարի չափանիշների կանոնավոր ճշգրտում
• բանկային սխալների համար փոխհատուցում

Պետդումայի տված հարցազրույցում ֆինանսական շուկաների կոմիտեի ղեկավար Անատոլի Ակսակովը հայտարարել է, որ ռուսները կկարողանան իրենց աշխատավարձը ստանալ թվային ռուբլով 2026 թվականի սեպտեմբերի 1-ից սկսած։ Գործարքները կկատարվեն համակարգային կարևորության բանկերի կողմից, որոնք մշակում են շրջանառության ավելի քան 80%-ը։

Ո՞վ կմիանա և երբ։

Անցումը կլինի աստիճանական։ Թվային ռուբլին սկզբում կազդի խոշոր բիզնեսների և բանկերի վրա։.

• 2026 թվականի սեպտեմբերի 1-ից՝ բանկեր և ընկերություններ, որոնց շրջանառությունը կազմում է 120 միլիոն ռուբլի։
• 2027 թվականի սեպտեմբերից՝ շրջանառությունը՝ 30 միլիոն ռուբլիից
• 2028 թվականից՝ բոլոր բանկերը և մանրածախ առևտրի ձեռնարկությունները, որոնց շրջանառությունը կազմում է 5 միլիոն ռուբլի կամ ավելի։

Ակսակովը շեշտեց մասնակցության կամավոր բնույթը։ «Ոչ ոք ձեզ չի ստիպի դա անել», - հայտարարեց նա։.

Ի՞նչ է թվային ռուբլին։

Թվային ռուբլին կդառնա արժույթի երրորդ տեսակը՝ կանխիկ և անկանխիկ միջոցների հետ մեկտեղ։ Հունիսի 11-ին Պետդուման առաջին ընթերցմամբ հաստատեց դրա բյուջեում ներառման մասին օրենքի նախագիծը։ Նախկինում Վլադիմիր Պուտինը կոչ էր արել արագացնել թվային արժույթների ներդրումը։ Իշխանությունները նաև քննարկել են դրանք արտաքին առևտրի համար օգտագործելու հնարավորությունը պատժամիջոցների պայմաններում։.

Վախեր և անվստահություն

VTsIOM-ի հարցումը ցույց է տվել, որ ռուսների 51%-ը չի ցանկանում օգտագործել թվային ռուբլին:
Այս մտահոգության պատճառներն են՝

• նպաստների բացակայություն - 40%
• տվյալների արտահոսքի ռիսկ՝ 12%
• պետական ​​​​վերահսկողություն - 8%
• Ինտերնետային կախվածություն - 6%
• օգտագործման դժվարություն - 4%

«Ուայթ Սթոուն» կազմակերպության իրավաբան Դիանա Գալիմովան անվստահությունը կապեց տոտալիտար վերահսկողության վախերի հետ։ Նա նշեց. «Պետական ​​ինստիտուտների նկատմամբ անվստահությունը այս հայտարարությունները դարձնում է անհամոզիչ»։.

«Իզվեստիա»-ի փոխանցմամբ՝ Ռուսաստանի Բանկը ներկայացրել է կրիպտոարժույթների շուկայի կարգավորման հայեցակարգ։ Փաստաթուղթն առաջին անգամ թույլ է տալիս կրիպտոակտիվների առքուվաճառք իրականացնել իրավական շրջանակներում։ Մասնագետները սա անվանում են անցում զսպման քաղաքականությունից դեպի վերահսկվող մուտք։.

Կարգավորող մարմինը ընդգծում է, որ կրիպտոարժույթը մնում է բարձր ռիսկային գործիք։ Ակտիվները չեն երաշխավորվում պետության կողմից և ենթակա են անկայունության և պատժամիջոցների ռիսկերի։ Միևնույն ժամանակ, Կենտրոնական բանկը հստակորեն զգուշացնում է. «Ներդրողները պետք է հասկանան, որ իրենք ստանձնում են իրենց միջոցների հնարավոր կորստի ռիսկը»։.

Ի՞նչ էին թույլատրվում անել ներդրողներին։

Որակավորված և ոչ որակավորված ներդրողներին թույլատրվելու է աշխատել կրիպտոարժույթներով, բայց տարբեր պայմաններով: Թվային արժույթներն ու կայուն մետաղադրամները ճանաչվում են որպես արտարժույթի ակտիվներ: Դրանց օգտագործումը ներքին գործարքների համար մնում է արգելված:.

Հայեցակարգի հիմնական կանոնները

• Որակավորված ներդրողները կկարողանան գնել ցանկացած կրիպտոարժույթ, բացառությամբ անանունների։
• Նրանց համար գործարքների ծավալի սահմանափակումներ չեն լինի, բայց անհրաժեշտ կլինի թեստավորում։
• Ոչ որակավորված ներդրողներին թույլատրվելու է մուտք գործել միայն ամենաէժան կրիպտոարժույթներին։
• Նրանց համար սահմանվում է սահմանափակում՝ տարեկան մինչև 300 հազար ռուբլի մեկ միջնորդի միջոցով։.

Լիցենզավորված բորսաները, բրոքերները և հոգաբարձուները կգործեն որպես միջնորդներ: Արտասահմանում գործարքները թույլատրվում են, բայց դրանց մասին պետք է տեղեկացվի հարկային մարմիններին:.

Ինչո՞ւ է շուկան հիմա փոխվում։

Մասնագետները նշում են, որ կարգավորումը վաղուց է անհրաժեշտ։ Կենտրոնական բանկի տվյալներով՝ մինչև 2025 թվականը ռուսները կրիպտոարժույթներում կներդնեն մոտ 3.7 տրիլիոն ռուբլի։ Օգտատերերի բազան գերազանցում է 30 միլիոնը։.

Ձեռնարկատերերն ու վերլուծաբանները կարծում են, որ այս հայեցակարգը շուկան դուրս է բերում իր մթնշաղային վիճակից։ Կրիպտոակտիվները որպես արժութային ակտիվներ ընդունելը մեծացնում է թափանցիկությունը և նվազեցնում ենթակառուցվածքային ռիսկերը։ Միևնույն ժամանակ, որոշակի պահանջարկ կարող է պահպանվել P2P հատվածում և միջազգային ծառայություններում։.

Ի՞նչ է լինելու հաջորդը։

Օրենսդրական շրջանակը նախատեսվում է պատրաստ լինել մինչև 2026 թվականի հուլիսի 1-ը: Անօրինական միջնորդական գործունեության համար պատասխանատվությունը կներդրվի 2027 թվականի հուլիսից սկսած: Կենտրոնական բանկը նաև ընդլայնում է թվային ֆինանսական ակտիվների կանոնները՝ թույլ տալով դրանց շրջանառությունը բաց ցանցերում:.

Մասնագետները մոտեցումը անվանում են զգույշ և չափված։ Մանրածախ ներդրողների համար մանիպուլյացիայի ռիսկերը նվազում են։ Մասնագետների համար շուկան կդառնա ավելի «բանկային»՝ խիստ համապատասխանության և հաշվետվողականության պահանջներով։ Վերջին հաշվով, կրիպտոարժույթները դառնում են ներդրումային գործիք, այլ ոչ թե վճարային։.

Ռուսաստանի խոշորագույն բանկը՝ «Սբերբանկը», հայտարարել է իր հաճախորդների համար վճարման նոր մեթոդի մասին: finance.mail.ru կայքի տվյալներով ՝ 2026 թվականի հունվարի 1-ից կներդրվի վճարային քարտերին չկապված վճարային հաշիվների սպասարկման համար:

Նոր սակագներ և արտոնություններ

Հաճախորդների մեծ մասի համար ամսական վճարը կազմում է մոտավորապես 150 ռուբլի: 14-ից 21 տարեկան դեռահասներն ու երիտասարդները ստանում են ամսական 40 ռուբլու զեղչված սակագին:.

Ինչպես խուսափել միջնորդավճարից

Ծառայության համար վճարելուց խուսափելու համար հաճախորդը պետք է բավարարի հետևյալ պայմաններից միայն մեկը

• կապեք Սբերբանկի քարտը վճարային հաշվի հետ,
• միացնել աշխատավարձի փոխանցումը,
• ծախսել և փոխանցել հաշվից ամսական 5 հազար ռուբլիից:.

Բանկը պարզաբանում է, որ վճարը կգանձվի միայն մեկ անգամ, նույնիսկ եթե դուք ունեք մի քանի հաշիվ: Նոր կանոնները չեն ազդի այն հաշիվների վրա, որոնք արդեն իսկ իրավունք ունեն անվճար ծառայության:.

Ավելի վաղ՝ դեկտեմբերի 10-ին, Սբերբանկի ներկայացուցիչը հայտարարել էր պայմանների հնարավոր վերանայման մասին՝ քարտային գործարքների վրա ԱԱՀ-ի ներդրման պատճառով: Վարչության փոխնախագահ Տարաս Սկվորցովը բացատրել է, որ ծախսերի մի մասը կփոխանցվի իրավաբանական անձանց, որոնք այնուհետև բեռը կփոխանցեն մատակարարներին և հաճախորդներին:.

Բանկը նաև հիշեցնում է. SberCard-ի այն տերերը, որոնց պլանները տրամադրվել կամ երկարաձգվել են 2025 թվականի հուլիսի 1-ից հետո, կպահպանեն անվճար սպասարկումը: Հին պլաններ ունեցող հաճախորդներին խրախուսվում է թարմացնել իրենց պլանները SberBank Online-ի միջոցով, որտեղ անվճար ծառայությունը կմնա ուժի մեջ:.

2025 թվականի առաջին ութ ամիսների ընթացքում ղազախները արտասահմանում ծախսել են ապշեցուցիչ 3.2 տրիլիոն տենգե։.

տվյալներով վերլուծական ՝ երկրից դուրս տեղական բանկերի քարտերով գործարքների ծավալը 2024 թվականի նույն ժամանակահատվածի համեմատ աճել է 30.5%-ով։

Մասնագետները նշում են, որ վերջին հինգ տարիների ընթացքում արտասահմանյան գործարքների շրջանառությունն աճել է 7.5 անգամ, աճ, որը նույնիսկ բանկային ոլորտում աննախադեպ է համարվում։ Այս ծախսերի մեծ մասը կազմել են անկանխիկ վճարումները՝ հասնելով 2.9 տրիլիոն տենգեի (բոլոր գործարքների 91.1%-ը)։.

Մինչ կանխիկի դուրսբերումները գրեթե անփոփոխ մնացին՝ 288.1 միլիարդ տենգե, ինչը կազմում է ընդամենը 2.9% աճ, առցանց գնումներն ու բջջային փոխանցումները ռեկորդային են։ Բոլոր անկանխիկ գործարքների կեսից ավելին՝ 1.6 տրիլիոն տենգե, կատարվել է առցանց և բջջային հավելվածների միջոցով, ինչը 37.9%-ով ավելի է նախորդ տարվա համեմատ։.

POS տերմինալներով կատարվել է մոտ 1.2 տրիլիոն տենգեի գործարք, ինչը 26%-ով ավելի է, մինչդեռ բանկոմատներով գործարքները աճել են ավելի քան 50%-ով՝ հասնելով 5.6 միլիարդ տենգեի: Նույնիսկ ավելի քիչ օգտագործվող սարքերի՝ հավանաբար խելացի ժամացույցների և մասնագիտացված տերմինալների դեպքում գրանցվել է 138.7 միլիարդ տենգեի ակտիվություն:.

Բանկիրները զգուշորեն են մեկնաբանում այս տվյալները. արտասահմանում ծախսերի կտրուկ աճը կարող է արտացոլել ոչ միայն ակտիվ զբոսաշրջությունը և առցանց գնումները, այլև սպառման «միգրացիան». ավելի ու ավելի շատ ղազախստանցիներ գումար են ծախսում արտասահմանյան ծառայությունների և առցանց խանութների վրա։.