վարկեր

Լայնածավալ տվյալների վերլուծությունը ցույց է տվել, որ Ուկրաինայում հակամարտության ընթացքում զոհված ռուս զինծառայողներից յուրաքանչյուր տասներորդը թողել է չվճարված վարկեր, տուգանքներ կամ այլ ֆինանսական տույժեր։.

«Կարևոր պատմություններ» հրատարակության լրագրողների հաշվարկների համաձայն՝ զոհերը միասին պետությանը, բանկերին և մասնավոր անձանց պարտք են եղել ավելի քան 3,5 միլիարդ ռուբլի: Դաշնային դատական ​​կատարածուների ծառայության (FSSP) տվյալների բազան պարունակում է առնվազն 17,000 նման պարտապանների գրառումներ, որոնց միջին պարտքը կազմում է մոտավորապես 55,000 ռուբլի, ինչը մի փոքր պակաս է երկրի միջին ամսական աշխատավարձից:

Առաջնային գծի պարտապանի դիմանկարը

Ֆինանսական բեռը բաշխված է չափազանց անհավասար. ընդհանուր պարտքի գրեթե կեսը (44%) կազմում են պարտապանների միայն 4%-ը, որոնց պարտավորությունները գերազանցում են մեկ միլիոն ռուբլին: Մարդիկ հայտնվել են դատական ​​կատարածուների գրանցամատյանում մի շարք պատճառներով

• Բանկային վարկեր. ամենատարածված կատեգորիան, որը ընդգրկում է բոլոր դեպքերի կեսից ավելին (ավելի քան 1,25 միլիարդ ռուբլի):
• Քրեական և վարչական տույժեր՝ տուգանքներ և դատական ​​​​հայցեր՝ սկսած անօրինական անտառահատումներից մինչև կողոպուտի համար փոխհատուցում:
• Բարոյական վնաս և ալիմենտ. պարտքեր, որոնք, ի տարբերություն վարկային պարտքերի, շարունակում են գանձվել նույնիսկ պայմանագրային ծառայության ընթացքում։
• Խարդախություն և բիզնես պարտքեր. սնանկությունների, ֆինանսական բուրգերի և կորպորատիվ հակամարտությունների հետևանքները։

Սնանկներից մինչև ռեկորդակիրներ

Մահացածների թվում կան մարդիկ, որոնք ունեն բոլորովին այլ ճակատագրեր։ Օրինակ՝ կամավորական գումարտակի հրամանատար Իվան Կրուտիկովի պարտքը հասել է 18,8 միլիոն ռուբլու՝ գործընկերոջ դավաճանության պատճառով։ Հրաժեշտի խոսքում Կուրսկի մարզային դումայի պատգամավոր Դմիտրի Գուլիևը սոցիալական ցանցերում գրել է. «Իվան Կրուտիկովը Կուրսկի մարզի հպարտությունն էր, իսկական հերոս, անվախ մարտիկ։ Ես հպարտ եմ, որ այդ պահին նրա կողքին էի։ Մարտիկ լինելը նշանակում է հավերժ ապրել։ Շնորհակալություն ծառայության և Սուջայի համար, հրամանատար»։ Բոլորովին այլ պատմություն է Մաքսիմ Պիրուլինի պատմությունը, ով անօրինական կաղնիների հատման համար ունի ռեկորդային 49 միլիոն ռուբլի պարտք, կամ Դենիս Սինիցինի պատմությունը, ով բռնաբարության և սպանության համար պարտք է 5 միլիոն ռուբլի բարոյական վնասի փոխհատուցման համար։.

Հարկադիր տնտեսագիտություն և պարտքի ժառանգություն

Շատերը ռազմաճակատ էին ուղարկվում ուղիղ գաղութներից կամ ծանր ֆինանսական պայմաններում։ Հիշելով GRU հատուկ նշանակության զորքերի զինծառայող Իվան Կրավցովի ճանապարհորդությունը, որը 7 միլիոն ռուբլի պարտք ուներ, նրա ազգականը պատմեց նրա զորակոչի մանրամասները. «Նա ծառայել է պայմանագրով, և երբ տեղի ունեցավ Երկրորդ համաշխարհային պատերազմը, նա երկար մտածեց՝ գնա՞լ, թե՞ ոչ։ Հետո նա իմացավ, որ իր տղաները այնտեղ են։ Եվ երբ զորահավաք եղավ, նրան զանգահարեցին և խնդրեցին գալ զինվորական հաշվառման և զորահավաքի գրասենյակ։ Այնտեղ նրան ասացին. «Եթե ուզում ես, կարող ես [ստորագրել] պայմանագիր, կամ կարող ես զորահավաքվել։ Դե, մտածիր դրա մասին ինքդ»։ Նա որոշեց ստորագրել պայմանագիրը»։.

Մասնագետները համաձայն են, որ ֆինանսական խոցելիությունը դարձել է մարտական ​​գոտիներ տեղակայվելու հզոր խթան: Գնահատելով պարտքի բեռի ազդեցությունը՝ քաղաքագետ Մարգարիտա Զավադսկայան ընդգծում է. «Այս [FSSP] տվյալները ենթադրում են ոչ այնքան այն վարկածը, որ պարտքերը առաջացնում են կռվելու ցանկություն, որքան այն, որ գոյություն ունի տնտեսական հարկադրանքի մեխանիզմ. բարձր պարտքային բեռ ունեցող անձի համար պայմանագրային վճարման արժեքը կտրուկ աճում է: Սա համապատասխանում է ռուս զինծառայողների սոցիալ-տնտեսական պրոֆիլի վերաբերյալ հետազոտություններին: Այնուամենայնիվ, անհնար է պատճառահետևանքային կապը ապացուցել միայն դատական ​​կատարածուների գրանցամատյանի հիման վրա»: Հատկանշական է, որ զինվորի մահը չի երաշխավորում պարտքի ներում. պարտքի զգալի մասը փոխանցվում է ժառանգներին, և զինծառայողների մահից հետո դատական ​​կատարածուների կողմից հարուցվել են հազարավոր կատարողական վարույթներ:.

Մոսկվայի վարկային բանկը դարձել է Ռուսաստանի տասը խոշորագույն բանկերից առաջինը, որը վնաս է գրանցել, հաղորդում է «Ինտերֆաքս»-ը՝ հղում անելով բանկի ֆինանսական հաշվետվություններին։ Դրա պատճառը վարկերի լայնածավալ չվճարումներն էին, որոնք կտրուկ վատթարացրին նրա արդյունքները տարեվերջին։.

Ակտիվներով յոթերորդ տեղում գտնվող և մանրածախ ավանդներում մոտավորապես 700 միլիարդ ռուբլի կուտակող բանկը 2025 թվականի չորրորդ եռամսյակում գրանցել է 9 միլիարդ ռուբլու զուտ վնաս։ Հիմնական հարվածը ստացել է դեկտեմբերին, երբ վնասները կազմել են 8.2 միլիարդ ռուբլի։ Ամբողջ տարվա ընթացքում MKB-ն մնացել է շահութաբեր, սակայն զուտ շահույթը նվազել է գրեթե մեկ երրորդով՝ հասնելով 21.1 միլիարդ ռուբլու։.

Կենտրոնական բանկի աուդիտը և չվճարվող վարկերի կտրուկ աճը

Ֆինանսական խնդիրները սկսեցին ի հայտ գալ տարվա կեսերին։ Հունվարից սեպտեմբեր ընկած ժամանակահատվածում բանկի հաշվեկշռում ժամկետանց վարկերի ընդհանուր ծավալն աճել է 700 տոկոսով՝ հասնելով 668 միլիարդ ռուբլու, որը համարժեք է ամբողջ վարկային պորտֆելի 28 տոկոսին։ աղբյուրի ՝ հենց Կենտրոնական բանկի աուդիտն է բացահայտել խնդիրների մասշտաբները, ինչը հանգեցրել է բանկի ղեկավարությանը փոխելու որոշմանը։

Այս ֆոնի վրա բանկային ոլորտի ընդհանուր ցուցանիշները համեմատաբար դրական էին։ Ռուսական բանկերը տարին ավարտեցին 3.5 տրիլիոն ռուբլու համակցված շահույթով։ Սակայն, նախորդ տարվա համեմատ, այս ցուցանիշը նվազել է 300 միլիարդ ռուբլով, ինչը ուղղակիորեն կապված է վարկային կորուստների աճի և ակտիվների որակի վատթարացման հետ։.

«Թաքնված» բանկային ճգնաժամ

Կենտրոնական բանկի տվյալներով՝ հոկտեմբերի վերջին կորպորատիվ վարկերի 11.2 տոկոսը՝ ընդհանուր 10.4 տրիլիոն ռուբլի, չաշխատող էին, ինչպես նաև մանրածախ վարկերի 6.1 տոկոսը՝ ընդհանուր 2.3 տրիլիոն ռուբլի: Կառավարությանը կից վերլուծական կենտրոնի՝ Մակրոտնտեսական վերլուծության և կանխատեսումների կենտրոնի փորձագետները կարծում են, որ երկիրը, ըստ էության, գտնվում է բանկային ճգնաժամի մեջ, որը ազդում է ռազմարդյունաբերական համալիրի, մետաղագործության, շինարարության և նույնիսկ նավթագազային ոլորտի վրա:.

Միևնույն ժամանակ, ինչպես ընդգծում են CMAKS-ի վերլուծաբանները, ճգնաժամը թաքնված է։ Բանկերը զանգվածաբար վերակառուցում են խնդրահարույց վարկերը, իսկ պետության գերիշխանությունը համակարգում մեղմացնում է հետևանքները։ Անցյալ տարի պետական ​​բանկերը Ազգային բարեկեցության հիմնադրամից ստացել են 1.02 տրիլիոն ռուբլի ներարկումներ, ինչը փորձագետները համարում են արտակարգ կապիտալի ավելացում։.

«Ռոսնեֆտի» ուղեծիրը և հին ռիսկերը

Մոսկվայի վարկային բանկը «Ռոսնեֆտի» ուղեծիր է մտել դեռևս 2017 թվականին, երբ այն, այսպես կոչված «Մոսկվայի օղակի» մյուս բանկերի հետ միասին, սնանկացման եզրին էր։ Այդ ժամանակ նավթային ընկերությունը փաստացի փրկեց Մոսկվայի վարկային բանկը՝ ներդրումներ կատարելով իր կապիտալում և տեղադրելով երկարաժամկետ ավանդներ, որոնց մարման ժամկետը մինչև 2066 թվականն է։.

Ավելին, հարյուրավոր միլիարդավոր ռուբլու արժողությամբ հակադարձ ռեպո գործարքները, որոնք «Ռոսնեֆտը» օգտագործում էր իր գործունեությունը ֆինանսավորելու համար, փոխանցվեցին բանկին։ Այժմ CBM-ը դարձել է առաջին հիմնական ցուցանիշը, որ կուտակված վարկային ռիսկերը սկսում են ի հայտ գալ՝ չնայած բանկային համակարգի ֆորմալ կայունությանը։.

Ռուսաստանի բանկային համակարգը բախվում է հիփոթեքային պարտքերի ռեկորդային աճի, հայտնում է РБК-ն՝ վկայակոչելով Գնահատման բյուրոյի տվյալները: 2025 թվականի վերջին քաղաքացիները ժամանակին չեն վճարել հիփոթեքային վարկերի 276 միլիարդ ռուբլի: Անցած տարվա ընթացքում պարտքերի չափը աճել է 76.6%-ով:.

Ռեկորդային պարտքի աճ

Գնահատման բյուրոյի տվյալներով՝ վերջին մեկ տարվա ընթացքում չվճարվող հիփոթեքային պարտքը աճել է 115.2 միլիարդ ռուբլով։ Այս տեմպը՝ տարեկան ավելի քան 50%, բնորոշ էր 2000-ականների կեսերին։ Այժմ նմանատիպ դինամիկա է գրանցվում արդեն երկրորդ տարին անընդմեջ։.

2024 թվականին ուշացած վճարումների ծավալը 100-ից աճել է մինչև 150.4 միլիարդ ռուբլի։ Ընդհանուր առմամբ, 2023-ից 2025 թվականների աճը կազմել է 180%։ Սա հաստատում է նախաճգնաժամային մակարդակին վերադարձը։.

Հարձակման տակ գտնվող շրջաններ

«Պարտքի խորհրդատու» գործակալությունը գրանցել է ուշացած վճարումների կտրուկ աճ տարածաշրջաններում: Ամենամեծ հարաբերական աճը գրանցվել է Տյուայում, Մարի Էլում և Ղրիմում: Բացարձակ թվով առաջատարը Մոսկվայի մարզն է:.

Ժամկետանց վճարումների ամենամեծ ծավալները՝

• Մոսկվայի մարզ՝ 9,7 միլիարդ ռուբլի
• Մոսկվա՝ 7.99 միլիարդ ռուբլի
• Կրասնոդարի երկրամաս — 7,75 մլրդ ռուբլի
• Տյումենի մարզ — 4,8 միլիարդ ռուբլի
• Սանկտ Պետերբուրգ՝ 4.8 միլիարդ ռուբլի

Պատճառներ և հետևանքներ

«Ֆինամի» վերլուծաբան Իգոր Դոդոնովը աճը բացատրում է տնտեսական իրավիճակի վատթարացմամբ: Տնտեսագետ Բորիս Գրոզովսկին մատնանշում է 2023–2024 թվականների վարկային բումի հետևանքները: Նրա խոսքով՝ պայմանագրային զինծառայողների ընտանիքները ակտիվորեն վարկեր են վերցնում:.

Տնտեսությունն այժմ սառեցվում է, աշխատավարձի աճը դանդաղում է։ Վարկառուները կորցնում են վճարունակությունը։ Գրոզովսկին կարծում է, որ գերպարտքը մարդկանց խոցելի է դարձնում. «Նման մարդկանց հեշտ է ծուղակը գցել»։.

Ինչպես պարզել է , Ռուսաստանում ուժի մեջ է մտնում սպառողական վարկերի համար «հանգստացման ժամկետ»։

Այժմ 200,000 ռուբլուց ավելի վարկեր կարելի է ստանալ միայն 48 ժամ հետո, իսկ 50,000-ից մինչև 200,000 ռուբլի վարկեր՝ չորս ժամ հետո։.

Նորարարությունը պաշտոնապես բացատրվում է որպես պայքար խարդախների դեմ, ովքեր ճնշում են գործադրում մարդկանց վրա՝ վարկ վերցնելու համար: «Հանգստանալու ժամանակահատվածը կօգնի խուսափել չմտածված որոշումներից», - բացատրեց վերլուծաբան Ալեքսեյ Լոսսանը:.

Սակայն փորձագետները համոզված են, որ այս միջոցառումն ունի նաև մեկ այլ նպատակ՝ դանդաղեցնել վարկային ակտիվության աճը, որը կտրուկ աճեց հիմնական տոկոսադրույքի իջեցումից հետո: «Սա շուկայի գերտաքացումը սահմանափակելու միջոց է», - նշել է Freedom Finance Global-ի Վլադիմիր Չերնովը:.

Մասնագետները կանխատեսում են, որ նոր կանոնները կարող են վարկային շուկան սառեցնել 10-25%-ով։ Սա հատկապես կազդի իմպուլսիվ վարկավորման վրա. հաճախորդների մինչև 15%-ը կհրաժարվի արագ վարկերից, իսկ խոշոր վարկերի շուկան կկորցնի մինչև 10%։.

Մինչդեռ, որոշ ռուսներ կարող են դիմել միկրոֆինանսական կազմակերպությունների կամ նույնիսկ «սև վարկատուների»: «Նրանց համար, ովքեր չեն կարող սպասել 48 ժամ, կա անօրինական հատվածին դիմելու ռիսկ», - զգուշացրել է վերլուծաբան Իգոր Դոդոնովը: Այնտեղ վարկերը տրամադրվում են առանց փաստաթղթերի, բայց չափազանց բարձր տոկոսադրույքներով և սպառնալիքներով:.

Կա նաև դրական ազդեցություն. հետաձգումը կարող է 15-20%-ով կրճատել խարդախ վարկերի թիվը։ Նախկինում ներդրված ինքնաարգելքի հետ միասին, նման դեպքերի ընդհանուր թիվը, մասնագետների կարծիքով, կնվազի մեկ երրորդով։.

Այնուամենայնիվ, փորձագետները համաձայն են. ռուսները կանգնած են հարմարվողականության ցավոտ շրջանի առաջ։ «Վարկերի անհապաղ հասանելիության բացակայությունը դանդաղեցնում է ֆինանսական համակարգը. մարդկանց մի քանի ամիս կպահանջվի դրան սովորելու համար», - եզրակացրեց «Դոմ.ՌՖ» բանկից Դմիտրի Նիկիշովը։.